Центральный банк разрабатывает экспериментально-правовой режим (ЭПР), который позволит кредитным организациям заключать договоры на обслуживание новых клиентов по видеосвязи. Об этом сообщают «Ведомости» со ссылкой на источники, знакомые с ходом обсуждения.

Ключевые положения инициативы

• Суть нововведения: ЭПР предусматривает возможность полного дистанционного заключения договоров банковского обслуживания, включая открытие счетов и оформление банковских продуктов, с использованием видеосвязи. Предполагается, что видеозвонки будут проводиться с применением исключительно российских систем видеоконференцсвязи.
• Статус согласования: В настоящий момент параметры ЭПР согласовываются с Минфином, Минцифры, ФСБ и Росфинмониторингом. В Национальном совете финансового рынка (НСФР) рассчитывают завершить согласование в первом полугодии 2026 года, что позволит банкам начать тестирование нового формата до конца текущего года.
• Планируемые ограничения: Обсуждается введение лимитов по операциям и остаткам на счетах, открытых по видеосвязи. Доступ к видеоидентификации могут получить только определённые категории клиентов. При этом участники рынка предлагают смягчить требования для низкорисковых операций, например для открытия счетов индивидуальными предпринимателями. Проект также содержит описание рисков и мер противодействия мошенничеству, включая использование действующих банковских антифрод-технологий.
• Участники и сроки: Готовность участвовать в ЭПР уже выразили ВТБ, Альфа-Банк и Россельхозбанк. Предполагается, что тестирование начнётся до конца 2026 года. В Минэкономразвития считают, что подобные инициативы помогут снизить издержки банков и расширить их географию присутствия.

Экспертная оценка ЮК «Давыдовы и Партнеры»

Разрабатываемый экспериментальный правовой режим способен стать важным этапом цифровизации банковского обслуживания в России. На фоне продолжающегося сокращения банковских отделений — по данным ЦБ, в 2025 году было закрыто почти 1,7 тыс. офисов — видеоидентификация становится востребованным инструментом для поддержания доступности финансовых услуг.

С правовой точки зрения ключевым вопросом остаётся разграничение ответственности между банком и клиентом при дистанционном заключении договора. Внедрение видеосвязи снижает риски, связанные с удалённой идентификацией (в отличие от полностью анонимных онлайн-заявок), но одновременно создаёт новые вызовы — необходимость фиксации волеизъявления, защита записи разговора от подделки и обеспечение сохранности персональных данных.

«Предлагаемый механизм видеоидентификации способен качественно изменить правовую природу "дистанционного" договора: видеофиксация процесса его заключения приближает электронную сделку к классической очной форме. Однако это также порождает новые риски: требуется детальная проработка вопроса о том, как будут фиксироваться и храниться такие видеозаписи, кто будет нести ответственность за их сохранность и как они будут использоваться при разрешении споров между банком и клиентом», — комментируют эксперты компании.

Также важным остаётся вопрос об объёме лимитов по операциям и остаткам. Ранее в схожих экспериментах (например, в рамках закона о дистанционном открытии счетов от 7 апреля 2025 года) устанавливались ограничения, в частности, на снятие наличных в размере 100 тыс. рублей в месяц. Аналогичные рамки, вероятно, будут применяться и в новом ЭПР, что следует учитывать клиентам при планировании использования таких счетов.

Практические рекомендации

Для банков и IT-компаний:

• При подготовке к участию в ЭПР следует оценить техническую готовность к использованию исключительно отечественных систем видеоконференцсвязи. Также необходимо разработать внутренние регламенты хранения записей видеосеансов (срок хранения может составить не менее пяти лет, как установлено для аналогичных экспериментов) и обеспечить их защиту от несанкционированного доступа и модификации.
• Банкам рекомендуется заранее определить категории клиентов, которым будет доступна видеоидентификация, и порядок информирования о связанных с этим лимитах.

Для клиентов банков (физических и юридических лиц):

• Следует внимательно отслеживать официальные объявления банков о запуске сервиса. При использовании видеоидентификации необходимо заранее уточнить действующие лимиты по операциям и остаткам, а также порядок действий в случае возникновения технических сбоев или споров.
• При проведении видеосеанса рекомендуется фиксировать факт его проведения (например, сохранять подтверждение о соединении) и внимательно проверять содержание подписываемых электронных документов.

Для всех участников:

• При возникновении споров, связанных с дистанционным заключением договоров, ключевым доказательством будет служить запись видеосеанса. Поэтому банкам важно обеспечить её надёжное хранение, а клиентам — запрашивать у банка подтверждение о её наличии.

Прогноз

Ожидается, что ЭПР будет одобрен в первом полугодии 2026 года, а тестирование начнётся до конца года. В случае успешного завершения эксперимента можно прогнозировать постепенное расширение практики видеоидентификации, что в долгосрочной перспективе способно привести к сокращению числа традиционных банковских отделений. Однако окончательные выводы о жизнеспособности и безопасности нового формата можно будет сделать только по итогам полноценного тестирования в реальных рыночных условиях.

Наши специалисты готовы оказать правовую поддержку кредитным организациям по вопросам внедрения систем видеоидентификации, включая разработку внутренних регламентов, оценку рисков и приведение процедур в соответствие с требованиями законодательства.