Банк России выпустил рекомендации, обязывающие кредитные организации не просто блокировать счета в рамках «антиотмывочного» законодательства и борьбы с мошенничеством, но и активно взаимодействовать с клиентами. Теперь после приостановки операций банк должен сам связаться с клиентом, разъяснить причины и предложить порядок действий для снятия ограничений. Об этом сообщили в пресс-службе регулятора.

Что изменилось

Ранее банки часто ограничивали доступ к счетам без предварительного уведомления, оставляя клиенту лишь возможность самостоятельно инициировать диалог. Новая позиция ЦБ требует от кредитных организаций проактивного подхода:

• Своевременное уведомление. Банк обязан связаться с клиентом сразу после принятия решения о блокировке (приостановке операций), а не ждать его обращения.
• Разъяснение причин. Клиенту необходимо не просто сообщить об ограничениях, но и аргументировать, на каком основании они введены (ссылки на нормы 115-ФЗ, подозрительные операции, признаки мошенничества и т.д.).
• Обеспечение дистанционной связи. Если доступ к онлайн-банкингу приостановлен, банк должен предоставить альтернативный канал связи (телефон горячей линии, чат, специальный сервис), чтобы клиент мог оперативно получить помощь.
• Пошаговая инструкция. Кредитная организация обязана объяснить, какие документы и действия необходимы для урегулирования ситуации, а в случае отказа в снятии ограничений — как обжаловать это решение.
• Разъяснение прав при включении в «мошенническую» базу. Если данные клиента попали в базу данных ЦБ о мошеннических операциях (так называемая «антифрод-база»), банк должен разъяснить, как подать заявление об исключении из нее.

Почему это важно

Блокировки счетов на основании Федерального закона № 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов…») и меры по борьбе с мошенничеством (ст. 26.3 Закона о банках) уже давно стали источником массовых жалоб со стороны граждан и бизнеса. Клиенты часто узнавали о блокировке только при попытке совершить платеж, а для выяснения причин требовалось личное посещение отделения или длительные звонки.

Рекомендации ЦБ направлены на устранение этой неопределенности и снижение количества необоснованных отказов в обслуживании. Хотя формально документ носит рекомендательный характер, регулятор ожидает, что банки будут ему следовать, а в рамках надзора будет оцениваться качество взаимодействия с клиентами.

Экспертная оценка ЮК «Давыдовы и Партнеры»

Новый подход Центробанка кардинально меняет модель взаимодействия банков с клиентами в конфликтных ситуациях. Ранее кредитные организации нередко злоупотребляли правом на одностороннюю блокировку, ссылаясь на «антиотмывочные» нормы, и практически не несли ответственности за необоснованные ограничения.

«Ключевой элемент рекомендаций — обязанность банка не только уведомить, но и аргументировать решение. Если раньше клиент получал сухое сообщение "операция приостановлена в соответствии с 115-ФЗ", теперь банк должен конкретно указать, что именно вызвало подозрения. Это дает возможность оперативно представить документы, опровергающие подозрения, или обжаловать действия банка», — комментируют эксперты компании.

Особую значимость имеет требование разъяснять процедуру исключения из базы данных ЦБ о мошеннических операциях. Попадание в эту базу фактически делает невозможным проведение любых платежей через данную карту или счет, а также ограничивает выдачу наличных. Ранее многие граждане узнавали о включении в «стоп-лист» лишь после того, как банк отказывал в операции, а порядок исключения был непрозрачен.

Практические рекомендации

Для клиентов банков (физических и юридических лиц):

1. Сохраняйте уведомления. Если банк направил вам сообщение о блокировке с указанием причин, сохраните его. Это может понадобиться для обжалования или при обращении в суд.

2. Не игнорируйте звонки. После блокировки банк обязан сам связаться с вами. Если вы заметили ограничения по счету, но звонка не было — требуйте разъяснений через официальные каналы (колл-центр, чат, офис).

3. Фиксируйте действия банка. Если банк не предоставил аргументированного объяснения или не разъяснил порядок обжалования, это может быть основанием для жалобы в ЦБ или судебного иска о признании действий незаконными.

4. При попадании в базу мошеннических операций. Если вам сообщили о включении в перечень ЦБ, запросите письменное разъяснение, какое именно подразделение регулятора инициировало включение, и следуйте инструкциям для подачи заявления об исключении.

5. Обжалование. Отказ в снятии ограничений можно обжаловать в досудебном порядке (через службу качества банка, финансового омбудсмена) и в суде. Наличие разъяснений от банка поможет сформулировать позицию.

Для банков:

1. Адаптируйте внутренние процедуры. Необходимо создать регламенты проактивного информирования клиентов, включая сценарии звонков и шаблоны сообщений с четким указанием причин блокировки.

2. Обеспечьте альтернативные каналы. Если доступ к дистанционному банковскому обслуживанию приостановлен, обязательно укажите в уведомлении контактный телефон или специальный сервис для оперативной связи.

3. Обучите сотрудников. Специалисты колл-центров и служб поддержки должны быть готовы пошагово консультировать клиентов о необходимых документах и порядке обжалования.

4. Разработайте памятки. Четкие инструкции по подаче заявления об исключении из базы ЦБ (при наличии оснований) помогут снизить количество обращений и недовольства.

Прогноз

Новые рекомендации ЦБ, вероятно, приведут к сокращению числа необоснованных блокировок и более оперативному восстановлению прав добросовестных клиентов. Вместе с тем банки могут перейти к более формализованному разъяснению причин, не раскрывая деталей, если это связано с требованием соблюдения банковской тайны. В любом случае у клиента появляется больше инструментов для защиты своих прав.

Наши специалисты готовы оказать правовую поддержку в вопросах обжалования неправомерных блокировок счетов, взаимодействия с финансовым омбудсменом и Центральным банком, а также представлять интересы в судебных спорах с кредитными организациями.