Верховный суд Российской Федерации в определении № 11-КГ25-1-К6 от 22 апреля 2025 года вынес принципиальное решение по защите прав потребителей финансовых услуг. Суд постановил, что факт отправки одноразового кода подтверждения (СМС) на номер телефона клиента сам по себе не может служить безусловным доказательством его волеизъявления на заключение кредитного договора. Это решение возлагает на банки бремя доказывания реальности сделки и усиливает защиту граждан от мошенничества.

Суть спора: несанкционированное оформление кредита

Гражданке Агишевой А.К. стало известно, что на её имя в ПАО «Банк «ФК Открытие» был дистанционно оформлен кредит на 325 000 рублей с выпуском виртуальной карты. Средства были незамедлительно переведены на счёт третьего лица, и в тот же день было возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. Банк, отказываясь признавать сделку недействительной, утверждал, что клиентка сама подтвердила оформление, введя коды из полученных СМС-сообщений.

Правовая позиция Верховного суда: недостаточность СМС как доказательства

Верховный суд РФ занял сторону гражданина, детально проанализировав представленные банком доказательства и указав на их несостоятельность:

1.   СМС не содержат существенных условий сделки. Предоставленные банком распечатки сообщений с кодами (например, «3092 — ваш код подтверждения») не включали информации о сути операции: суммы кредита, процентной ставки, графика платежей, данных о сторонах договора. Такой обезличенный код не может свидетельствовать о сознательном согласии на конкретные финансовые обязательства.

2.   Отсутствие идентификации лица, совершившего операцию. Суд подчеркнул, что банк не представил доказательств, что действия в интернет-банке совершались непосредственно с устройств гражданки Агишевой или с использованием её уникальных биометрических/логин-парольных данных. Отправка кода на номер — это проверка владения сим-картой, а не идентификация личности.

3.   Доказанная непринадлежность номера телефона. Ключевым стал вывод суда о том, что номер телефона, на который банк отправлял коды, на момент совершения операций не был зарегистрирован на истицу, а принадлежал другому лицу (Фоломееву Ю.Б.). Этот факт окончательно опроверг доводы банка о волеизъявлении клиентки.

Экспертная оценка ЮК «Давыдов и Партнёры»

Данное решение — это важный прецедент, смещающий риски кибермошенничества с потребителей на финансовые организации. Банки не могут больше ограничиваться простой отправкой СМС, они обязаны внедрять и использовать более надёжные многофакторные методы аутентификации клиента и фиксации его осознанного согласия.

Что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома:

1.   Немедленно обратитесь в банк с письменным заявлением о несанкционированной операции и потребуйте заблокировать счёт/карту.

2.   Подайте заявление в правоохранительные органы (полицию) по факту мошенничества. Полученные документы будут ключевым доказательством в суде.

3.   Не поддавайтесь на давление банка, если он требует погашения «вашего» долга, ссылаясь лишь на СМС-подтверждения. Ссылайтесь на определение Верховного суда № 11-КГ25-1-К6.

4.   Обратитесь за помощью к юристу, специализирующемуся на банковских спорах. Профессиональная защита потребуется для подготовки иска о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

Наши адвокаты имеют успешный опыт ведения дел о признании недействительными кредитных договоров, заключённых с использованием мошеннических схем. Мы готовы обеспечить полное юридическое сопровождение: от составления претензий и взаимодействия с банком до представительства ваших интересов в судах всех инстанций.