Государственная Дума приняла во втором и третьем чтениях законопроект № 1068268-8, который обязывает банки и микрофинансовые организации уведомлять граждан о заключении от их имени кредитного договора. Информирование будет осуществляться через портал «Госуслуги» или по контактным данным заёмщика в течение 15 минут после подписания договора. Закон вступает в силу с 1 октября 2027 года, а квалифицированные бюро кредитных историй должны настроить взаимодействие с «Госуслугами» до 1 июня 2027 года.

Ключевые положения закона

Срок и способ уведомления. Банки и МФО обязаны оперативно передавать информацию о заключённом кредитном договоре в квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). БКИ, в свою очередь, уведомляет заёмщика через портал «Госуслуги» или по указанным в договоре контактным данным в течение 15 минут с момента подписания договора.

Содержание уведомления. В уведомлении должны быть указаны: факт подписания кредитного договора, процентная ставка на дату подписания, сумма кредита или лимит кредитования, срок возврата. Если сумма кредита превышает 50 тыс. рублей, в уведомление дополнительно включается информация о праве заёмщика отказаться от получения кредита (период охлаждения).

Цель нововведения. Закон направлен на снижение рисков оформления кредитов на граждан мошенническим путём. Уведомление позволяет заёмщику оперативно проверить информацию и, если действия совершались не им, немедленно связаться с финансовой организацией для блокировки выдачи денег.

Кто может получить уведомление. Механизм рассчитан на граждан с подтверждённой учётной записью на портале «Госуслуги», которые при этом не отказались от получения уведомлений.

Контекст: система защиты от мошенничества

Принятый закон является логичным продолжением ранее введённых мер, направленных на защиту граждан от финансового мошенничества:

Самозапрет на кредиты. С 1 марта 2025 года граждане могут установить полный или частичный запрет на получение кредитов и займов. По данным экспертов, число граждан, использующих эту меру, продолжает расти.

Период охлаждения. Банки обязаны предоставлять заёмщикам отсрочку выдачи денег (до двух суток) для проверки условий договора.

Зачисление денег только на счёт заёмщика. МФО обязаны зачислять средства только на счёт самого заёмщика, а не третьих лиц, и отказывать, если данные о заёмщике есть в базе ЦБ о мошеннических операциях.

Бесплатная кредитная история. Граждане могут дважды в год бесплатно получить свою кредитную историю и проверить, не оформлены ли на них кредиты или займы.

Экспертная оценка ЮК «Давыдовы и Партнеры»

Принятый закон устраняет один из ключевых пробелов в системе защиты прав потребителей финансовых услуг. Ранее гражданин мог узнать о том, что на его имя оформлен кредит, лишь случайно — при проверке кредитной истории, получении требования о взыскании задолженности или в ходе судебного разбирательства. К этому моменту денежные средства уже были перечислены мошенникам, и вернуть их было крайне сложно.

«Ключевой вывод для граждан: теперь вы будете получать уведомление о любом кредите или займе, оформленном на ваше имя, в течение 15 минут после подписания договора. Это даёт возможность оперативно отреагировать на мошеннические действия: связаться с банком, заблокировать выдачу денег и обратиться в полицию до того, как средства будут похищены. Особенно важно, что для кредитов свыше 50 тыс. рублей в уведомлении будет указано право на отказ от получения кредита в период охлаждения, что позволяет заблокировать заявку до перечисления денег», — комментируют эксперты компании.

Вместе с тем, по оценкам экспертов, эффективность нового механизма будет зависеть от скорости и надёжности взаимодействия между банками, БКИ и порталом «Госуслуги». Переходный период до 1 октября 2027 года даёт участникам рынка время для настройки систем, однако возможны технические сбои на начальном этапе.

Практические рекомендации

Для граждан:

Подтвердите учётную запись на «Госуслугах». Без подтверждённой учётной записи вы не сможете получать уведомления через портал. Убедитесь, что ваши контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты) актуальны.

Установите самозапрет на кредиты. Это дополнительная мера защиты, которая действует уже сейчас. Вы можете установить полный запрет на получение кредитов и займов или выбрать отдельные параметры такого запрета.

Проверяйте кредитную историю. Даже после вступления закона в силу рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю (бесплатно дважды в год) на предмет несанкционированных займов.

При получении уведомления о кредите, который вы не оформляли, немедленно свяжитесь с банком или МФО, укажите на мошеннические действия и требуйте блокировки выдачи денег. Одновременно обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве.

Соблюдайте «цифровую гигиену»: используйте сложные пароли, включите двухфакторную аутентификацию, не публикуйте информацию о дорогих покупках и поездках, чтобы не привлекать внимание мошенников.

Для банков и микрофинансовых организаций:

Подготовьте IT-системы к передаче данных в БКИ в режиме реального времени. Закон требует уведомления в течение 15 минут после подписания договора, что потребует автоматизации процессов.

Обеспечьте интеграцию с квалифицированными БКИ и системой межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Срок настройки — до 1 июня 2027 года.

Разработайте внутренние регламенты по обработке обращений граждан, получивших уведомление о несанкционированном кредите. Оперативность реакции банка на такие обращения критически важна для предотвращения хищений.

Для квалифицированных бюро кредитных историй:

Настройте взаимодействие своих систем с «Госуслугами» и СМЭВ в установленный законом срок (до 1 июня 2027 года).

Обеспечьте техническую возможность отправки уведомлений гражданам в течение 15 минут после получения информации от банка или МФО.

Прогноз

Закон вступает в силу с 1 октября 2027 года. Переходный период (более года) позволит банкам, МФО и БКИ адаптировать свои системы к новым требованиям. По оценкам экспертов, новый механизм в сочетании с уже действующими мерами (самозапрет, период охлаждения) позволит снизить объём хищений денежных средств с использованием кредитов и займов более чем на 90%.

В то же время мошенники, как отмечают эксперты, изобретательны и постоянно применяют новые схемы. Поэтому система защиты будет дополняться и совершенствоваться. Гражданам рекомендуется активно использовать все доступные инструменты защиты и соблюдать меры цифровой безопасности.

Наши специалисты готовы оказать правовую поддержку гражданам, столкнувшимся с мошенническим оформлением кредитов, а также банкам и МФО — по вопросам адаптации к новым требованиям законодательства.