Ростовщический проценты

Оглавление

Ростовщические проценты: понятие и правовая природа
Правовая база
Условия признания процентов ростовщическими
Порядок определения обычно взимаемых в подобных случаях процентов
Последствия признания процентов ростовщическими
Судебная практика
Пример


Ростовщические проценты: понятие и правовая природа

Ростовщические проценты — это проценты за пользование займом, выдаваемым гражданами, а также юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, которые являются чрезмерно обременительными для заемщика и не менее чем в два раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты (пункт 5 статьи 809 Гражданского кодекса РФ). Данное понятие было введено в российское гражданское законодательство с 1 июня 2018 года Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ. Речь идёт об особом субъектном составе: о договорах, заключаемых между гражданами (физическими лицами) или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином. В таких случаях закон предоставляет суду право снизить размер процентов до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах.


Правовая база

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ):
- Статья 1 (основные начала гражданского законодательства, принцип добросовестности);
- Статья 10 (пределы осуществления гражданских прав, недопустимость злоупотребления правом);
- Статья 421 (свобода договора, её пределы);
- Статья 423 (возмездный и безвозмездный договоры);
- Статья 809 (пункт 5 — ростовщические проценты).

Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ (в ред. от 28.12.2025) «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» — ввёл понятие «ростовщические проценты» в статью 809 ГК РФ.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых, и применяется для расчёта среднерыночных значений (статья 6).

Информация Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), ежеквартально публикуемая на официальном сайте (www.cbr.ru) — используется для определения «обычно взимаемых в подобных случаях процентов» (предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть).

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 2 от 05.02.2026 (ред. от 15.04.2026) «О применении судами положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа» (в т.ч. пункты 35–39 о ростовщических процентах).

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2026), утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ 25 марта 2026 года — разъяснения по применению пункта 5 статьи 809 ГК РФ.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 (ред. от 22.06.2025) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» — в части соотношения процентов за пользование займом и процентов за неисполнение денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).


Условия признания процентов ростовщическими

Для признания процентов ростовщическими и их снижения судом необходимо наличие совокупности следующих условий, закреплённых в пункте 5 статьи 809 ГК РФ:

1) Субъектный состав. Договор заключён:
- между гражданами (физическими лицами); либо
- между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заёмщиком-гражданином.

Если заимодавец является микрофинансовой организацией (МФО), кредитным потребительским кооперативом, банком или иным профессиональным участником рынка потребительского кредитования, пункт 5 статьи 809 ГК РФ не применяется. В этих случаях действуют ограничения, установленные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», включая предельную полную стоимость кредита (ПСК).

2) Размер процентов. Проценты за пользование займом не менее чем в два раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Для сравнения используются не индивидуальные условия конкретных кредиторов, а усреднённые рыночные показатели (среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по соответствующей категории).

3) Чрезмерная обременительность. Установленные проценты являются чрезмерно обременительными для заёмщика. Обременительность оценивается судом с учётом конкретных обстоятельств дела: соотношения размера процентов и суммы займа, срока займа, финансового положения заёмщика, наличия залога и иного обеспечения, поведения сторон и т.п. Сам по себе факт значительного превышения среднерыночного уровня не является безусловным основанием для снижения; необходимо также установить, что проценты действительно обременительны для заёмщика.

Если указанные условия соблюдены, суд вправе снизить размер процентов до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах. Снижение процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда. Суд может отказать в снижении, если, например, заёмщик уже длительное время пользовался займом на согласованных условиях и не заявлял о несоразмерности процентов.


Порядок определения обычно взимаемых в подобных случаях процентов

Для определения «обычно взимаемых в подобных случаях процентов» (пункт 5 статьи 809 ГК РФ) суды руководствуются следующими ориентирами:

- Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), публикуемые Банком России на официальном сайте (www.cbr.ru) в разделе статистики. Эти значения рассчитываются ежеквартально для различных категорий потребительских кредитов (займов) в процентах годовых. Так, для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2026 года кредитными кооперативами с физическими лицами, среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) составляли, например, для займов с обеспечением в виде залога — 31,406%, для займов без обеспечения на срок до 365 дней — до 102,025%.

- Предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитываемые Банком России, составляют 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории, увеличенное на одну треть.

- Данные официальной статистики Банка России о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам (дифференцированные по целям кредитования, срокам, валюте).

- Разъяснения Верховного Суда РФ, содержащиеся в Обзоре судебной практики № 1 (2026) (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 25 марта 2026 года), где указывается, что при определении обычно взимаемых процентов суды вправе использовать любые достоверные доказательства, включая данные независимых рейтинговых агентств, при условии их соответствия принципам разумности и добросовестности.

Ранее (до внесения изменений в ГК РФ) суды использовали двукратную учётную ставку (ставку рефинансирования) Банка России, что было закреплено в пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81. В настоящее время этот подход является вспомогательным и уступил место ориентации на среднерыночные значения полной стоимости кредита (займа).


Последствия признания процентов ростовщическими

1) Снижение процентов судом. Суд вправе уменьшить размер процентов до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах. При этом снижаются только проценты за пользование займом, но не основной долг и не проценты за просрочку возврата суммы займа (статья 395 ГК РФ).

2) Недействительность договора займа не наступает. Признание процентов ростовщическими не влечёт недействительность договора займа в целом. Договор продолжает действовать, но с уменьшенной процентной ставкой.

3) Последствия для заёмщика:
- уменьшается общая сумма, подлежащая уплате заимодавцу;
- сохраняется обязанность возвратить сумму основного долга;
- сохраняется обязанность уплатить проценты в размере, определённом судом.

4) Последствия для заимодавца:
- утрачивает право на получение сверхприбыли в виде завышенных процентов;
- обязан принять исполнение в размере сниженных процентов;
- вправе требовать проценты в пределах обычно взимаемой ставки, но не ниже.


Судебная практика

Суды при рассмотрении споров о ростовщических процентах исходят из того, что принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) не является абсолютным и должен ограничиваться требованиями добросовестности, разумности и справедливости (пункт 4 статьи 1, пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Никулинский районный суд г. Москвы в решении от 22.07.2025 по делу № 02-7655/2025, рассмотрев иск о взыскании задолженности по договору займа между физическими лицами с процентной ставкой 4-6% ежемесячно (что составляет 48-72% годовых), применил пункт 5 статьи 809 ГК РФ и снизил договорные проценты с 66% до 24% годовых. Суд отклонил доводы истца о том, что снижение процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ является не обязанностью, а правом суда, и, оценив представленные доказательства, признал установленную договором процентную ставку чрезмерно обременительной для заёмщика, в два и более раза превышающей обычно взимаемые в подобных случаях проценты.

В другом деле суд признал сделку кабальной (статья 179 ГК РФ) и полностью отказал во взыскании процентов, установив факт стечения тяжёлых обстоятельств на стороне заёмщика и размер процентной ставки по спорному договору (100% годовых), который в несколько раз превышал среднюю процентную ставку (30–40% годовых). При этом заимодавец не представил доказательств того, что чрезмерно высокая процентная ставка была предопределена особенностями конкретной сделки (пункт 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 № 162).

Верховный Суд РФ в определении от 19.12.2024 № 4-КГ24-48-К1 указал, что при определении «обычно взимаемых в подобных случаях процентов» суды не могут произвольно устанавливать их размер, а должны руководствоваться объективными экономическими показателями, в первую очередь среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита (займа), публикуемыми Банком России. Отсутствие в ранее действовавшем законодательстве положений, предусматривающих право суда на уменьшение договорных процентов, само по себе не исключает возможности их снижения с учётом оценки поведения участников гражданских правоотношений с точки зрения добросовестности их поведения.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2026) (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 25 марта 2026 года) разъяснено, что при разрешении споров о снижении процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ судам надлежит учитывать не только формальное превышение ставки, но и фактические обстоятельства: размер займа, срок пользования, наличие иных обеспечительных мер, поведение сторон. Снижение процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда. Суд может отказать в снижении, если, например, заёмщик уже длительное время пользовался займом на согласованных условиях и не заявлял о несоразмерности процентов.


Пример

Ситуация: Гражданин Петров (заёмщик) в связи с тяжелым материальным положением (потеря работы) взял в долг у гражданина Смирнова (заимодавец) 100 000 рублей сроком на 6 месяцев. Договором займа была установлена процентная ставка 15% в месяц, что составляет 180% годовых. В договоре также было предусмотрено, что при просрочке возврата займа начисляется пеня в размере 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Через 8 месяцев Петров смог вернуть только 50 000 рублей основного долга. Смирнов обратился в суд с иском о взыскании оставшихся 50 000 рублей основного долга, процентов за пользование займом за 8 месяцев (100 000 × 15% × 8 = 120 000 рублей) и пени за просрочку. Петров заявил ходатайство о снижении процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ.

Правовая оценка:

1. Субъектный состав: договор заключён между гражданами (физическими лицами). Смирнов не является профессиональным кредитором, не зарегистрирован в качестве микрофинансовой организации, не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности. Следовательно, пункт 5 статьи 809 ГК РФ подлежит применению.

2. Определение «обычно взимаемых в подобных случаях процентов». Согласно информации Банка России, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для займов без обеспечения на срок до 365 дней в I квартале 2026 года составляло до 102,025% годовых. Предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (среднерыночное значение + 1/3) составляло до 136,033% годовых.

3. Сравнение: установленная договором ставка 180% годовых превышает как среднерыночное значение (102,025% годовых), так и предельное значение (136,033% годовых). Превышение над среднерыночным значением составляет более чем в 1,7 раза, а над обычно взимаемыми в подобных случаях процентами (с учётом сложившейся судебной практики) — более чем в два раза.

4. Установление чрезмерной обременительности: Петров взял займ в связи с потерей работы (тяжёлое материальное положение), что подтверждается справкой из центра занятости. Размер процентов (120 000 рублей за 8 месяцев на сумму 100 000 рублей) значительно превышает сумму основного долга. Договор не содержит никаких положений, компенсирующих обременительные условия для заёмщика (например, возможности досрочного погашения без штрафов, отсрочки платежа).

Суд, руководствуясь пунктом 5 статьи 809 ГК РФ, снижает проценты за пользование займом до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах — до 30% годовых (исходя из среднерыночных значений, публикуемых Банком России). Сумма процентов за 8 месяцев составит: 100 000 × 30% / 12 × 8 = 20 000 рублей. Пеня за просрочку может быть снижена по статье 333 ГК РФ как явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства.

Если бы Смирнов предоставил заём Петрову, зная о его тяжёлом материальном положении, и намеренно установил завышенную ставку, чтобы воспользоваться этим, суд мог бы признать сделку кабальной (статья 179 ГК РФ) и полностью отказать во взыскании процентов. Однако в данном случае таких доказательств нет.

Если бы заимодавцем выступала микрофинансовая организация (МФО), пункт 5 статьи 809 ГК РФ не применялся бы, а действовали бы ограничения, установленные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», включая максимальную полную стоимость кредита (ПСК), которая в I квартале 2026 года для потребительских микрозаймов до 30 000 рублей на срок до 30 дней составляла 292% годовых. В этом случае проценты не подлежали бы снижению, если они не превышали установленных законом ограничений.

Рекомендации: Заёмщикам, столкнувшимся с чрезмерно высокими процентами по договору займа с частным лицом или организацией, не являющейся профессиональным кредитором, следует:

- собирать доказательства своей неспособности исполнить обязательство (справки о доходах, документы о болезни, потере работы и т.п.);
- при обращении в суд заявлять ходатайство о снижении процентов по пункту 5 статьи 809 ГК РФ, представляя расчёт, основанный на среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), публикуемых Банком России;
- также ссылаться на недобросовестность заимодавца (статья 10 ГК РФ), если он, зная о тяжёлом положении заёмщика, намеренно установил завышенную ставку.

Заимодавцам (частным кредиторам) следует:

- при установлении процентов по договорам займа с гражданами ориентироваться на среднерыночные значения, публикуемые Банком России, чтобы избежать риска снижения процентов судом;
- включать в договор положения, компенсирующие обременительные условия (например, право на досрочное погашение с перерасчётом процентов);
- в случае возникновения спора представлять доказательства того, что установленная ставка была обусловлена повышенными рисками (отсутствие обеспечения, низкий кредитный рейтинг заёмщика и т.п.).