Оглавление
Финансовая организация: понятие и правовая основа
Правовая база
Виды финансовых организаций
Примеры крупнейших мировых финансовых организаций
История создания финансовых организаций
Пример
Финансовая организация: понятие и правовая основа
Финансовая организация — это юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг. Легальное определение содержится в статье 180 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Целью финансовой организации является привлечение свободных денежных средств граждан и организаций и предоставление денежных средств в долг тем, кто в них нуждается, а также оказание иных финансовых услуг.
Правовая база
Гражданский кодекс РФ — статьи 834–844 (банковский вклад), статьи 845–860 (банковский счёт), статьи 819–835 (кредитный договор), статьи 927–970 (страхование).
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — определяет статус кредитных организаций.
Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» — регулирует деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус страховых организаций.
Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — статья 180 (понятие финансовой организации для целей банкротства).
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — регулирует надзор за финансовыми организациями.
Виды финансовых организаций
К финансовым организациям относятся коммерческие банки различных видов специализации — кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции, главным образом за счёт денежных капиталов и сбережений, привлечённых в виде вкладов. К основным банковским операциям относятся кредитные услуги (предоставление кредитов на различные цели), расчётные операции (осуществление платежей по поручению клиентов), кассовые операции (приём и выдача денежных средств и ценностей), комиссионные операции (выдача поручений по операциям купли-продажи), курсовые операции (покупка и продажа иностранной валюты и ценных бумаг), а также иные финансовые операции. Инвестиционные компании аккумулируют денежные средства частных инвесторов путём эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции, облигации различных предприятий. Страховые компании выступают в роли страховщика, то есть принимают на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая. Аудиторские фирмы осуществляют на коммерческой основе финансовый контроль деятельности хозяйственных организаций в форме независимых ревизий бухгалтерского учёта и отчётности, налогообложения, а также консультируют по вопросам анализа финансово-хозяйственной деятельности. Кроме того, к финансовым организациям относятся негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании, кредитные потребительские союзы, микрофинансовые организации, ломбарды и иные организации, осуществляющие операции на рынке финансовых услуг.
Примеры крупнейших мировых финансовых организаций
Крупнейшие мировые финансовые организации охватывают широкий спектр институтов. JPMorgan Chase & Co (США) — одно из крупнейших финансовых учреждений в мире, оказывает широкий спектр финансовых услуг, включая банковские и инвестиционные услуги. Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) — самый крупный банк в мире по общему объёму активов, предоставляет широкий спектр банковских услуг и имеет присутствие в различных странах. HSBC Holdings plc (Великобритания) — мировой банк с обширной международной сетью, предоставляет банковские услуги, страхование, управление активами. Berkshire Hathaway (США) — компания по управлению активами и страхованию, принадлежащая Уоррену Баффетту, известна участием в различных отраслях, включая страхование, железнодорожный транспорт и производство. AXA Group (Франция) — крупная страховая и финансовая группа, предоставляет страховые услуги, управление активами и финансовые консультации. Goldman Sachs Group Inc. (США) — мировой инвестиционный банк, специализируется на корпоративных финансах, управлении активами, торговле ценными бумагами. Deutsche Bank (Германия) — крупный мировой банк с широким спектром банковских услуг, участвует в корпоративных банковских операциях, торговле и инвестициях. Prudential plc (Великобритания) — глобальная страховая компания, специализируется на страховании жизни, пенсионном обеспечении и управлении активами.
История создания финансовых организаций
Первые финансовые организации в современном понимании появились в США после Второй мировой войны, когда население активно начало покупать товары в кредит. Спустя несколько десятилетий они распространились в Японии и Западной Европе. Сегодня финансовые организации широко представлены в большинстве стран мира. Их развитие обусловлено наполнением потребительского рынка услугами и товарами, а также наличием конкуренции. С одной стороны, финансовые организации способствуют улучшению культуры обслуживания, поддержанию честной конкуренции и снижению монополизма; с другой стороны, стимулируют использование инноваций в финансовой сфере. Эксперты отмечают, что финансовые организации являются важным инструментом продвижения на рынок товаров длительного потребления в условиях экономического кризиса или падения спроса, в частности, при продаже автомобилей. Большинство автомобильных концернов создают дочерние финансовые компании для ускорения сбыта выпущенной продукции, предоставляя потребительские кредиты.
Пример
Гражданин Петров решил приобрести автомобиль в кредит. Он обратился в коммерческий банк «ФинансКредит» (финансовую организацию, имеющую лицензию Банка России). Банк проверил его кредитную историю, доходы, после чего заключил кредитный договор на сумму 1 500 000 рублей под 12% годовых сроком на 5 лет. Петров приобрёл автомобиль у дилера, а банк перечислил деньги продавцу. Через два года Петров потерял работу и перестал платить по кредиту. Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенный автомобиль. Правовая оценка: Банк, как финансовая организация, вправе требовать досрочного возврата кредита при существенном нарушении заёмщиком обязательств (статья 811 ГК РФ). Автомобиль находится в залоге у банка, и на него может быть обращено взыскание. Исход: Суд удовлетворил иск банка, взыскал сумму долга с процентами и обратил взыскание на автомобиль. Если бы Петров обратился в микрофинансовую организацию (МФО), условия кредитования могли быть менее выгодными (более высокие проценты), но ответственность за просрочку также наступает. При банкротстве финансовой организации (например, отзыве лицензии у банка) вкладчики могут получить страховое возмещение в пределах 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов.
Рекомендации: При выборе финансовой организации для получения кредита, открытия вклада или иных услуг необходимо проверять наличие лицензии Банка России (на сайте регулятора). Изучать условия договора, особенно процентные ставки, комиссии, штрафные санкции. Избегать организаций с признаками финансовых пирамид (высокая доходность, отсутствие лицензии, агрессивная реклама). При нарушении прав потребителя (навязывание дополнительных услуг, необоснованное увеличение ставки) следует обращаться в Банк России, Роспотребнадзор или суд. Для вкладчиков важно помнить о системе страхования вкладов: в случае отзыва лицензии у банка вклад возвращается в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика. При возникновении споров с финансовыми организациями рекомендуется привлекать юриста, специализирующегося на финансовом праве. Срок исковой давности по кредитным договорам составляет три года. Для защиты от недобросовестных действий финансовых организаций можно направлять жалобы финансовому омбудсмену (для физических лиц).
Финансовая организация: понятие и правовая основа
Правовая база
Виды финансовых организаций
Примеры крупнейших мировых финансовых организаций
История создания финансовых организаций
Пример
Финансовая организация: понятие и правовая основа
Финансовая организация — это юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг. Легальное определение содержится в статье 180 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Целью финансовой организации является привлечение свободных денежных средств граждан и организаций и предоставление денежных средств в долг тем, кто в них нуждается, а также оказание иных финансовых услуг.
Правовая база
Гражданский кодекс РФ — статьи 834–844 (банковский вклад), статьи 845–860 (банковский счёт), статьи 819–835 (кредитный договор), статьи 927–970 (страхование).
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» — определяет статус кредитных организаций.
Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» — регулирует деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг.
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — статус страховых организаций.
Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)».
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — статья 180 (понятие финансовой организации для целей банкротства).
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — регулирует надзор за финансовыми организациями.
Виды финансовых организаций
К финансовым организациям относятся коммерческие банки различных видов специализации — кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции, главным образом за счёт денежных капиталов и сбережений, привлечённых в виде вкладов. К основным банковским операциям относятся кредитные услуги (предоставление кредитов на различные цели), расчётные операции (осуществление платежей по поручению клиентов), кассовые операции (приём и выдача денежных средств и ценностей), комиссионные операции (выдача поручений по операциям купли-продажи), курсовые операции (покупка и продажа иностранной валюты и ценных бумаг), а также иные финансовые операции. Инвестиционные компании аккумулируют денежные средства частных инвесторов путём эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции, облигации различных предприятий. Страховые компании выступают в роли страховщика, то есть принимают на себя обязанность возместить страхователю убытки при наступлении страхового случая. Аудиторские фирмы осуществляют на коммерческой основе финансовый контроль деятельности хозяйственных организаций в форме независимых ревизий бухгалтерского учёта и отчётности, налогообложения, а также консультируют по вопросам анализа финансово-хозяйственной деятельности. Кроме того, к финансовым организациям относятся негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании паевых инвестиционных фондов, лизинговые компании, кредитные потребительские союзы, микрофинансовые организации, ломбарды и иные организации, осуществляющие операции на рынке финансовых услуг.
Примеры крупнейших мировых финансовых организаций
Крупнейшие мировые финансовые организации охватывают широкий спектр институтов. JPMorgan Chase & Co (США) — одно из крупнейших финансовых учреждений в мире, оказывает широкий спектр финансовых услуг, включая банковские и инвестиционные услуги. Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) — самый крупный банк в мире по общему объёму активов, предоставляет широкий спектр банковских услуг и имеет присутствие в различных странах. HSBC Holdings plc (Великобритания) — мировой банк с обширной международной сетью, предоставляет банковские услуги, страхование, управление активами. Berkshire Hathaway (США) — компания по управлению активами и страхованию, принадлежащая Уоррену Баффетту, известна участием в различных отраслях, включая страхование, железнодорожный транспорт и производство. AXA Group (Франция) — крупная страховая и финансовая группа, предоставляет страховые услуги, управление активами и финансовые консультации. Goldman Sachs Group Inc. (США) — мировой инвестиционный банк, специализируется на корпоративных финансах, управлении активами, торговле ценными бумагами. Deutsche Bank (Германия) — крупный мировой банк с широким спектром банковских услуг, участвует в корпоративных банковских операциях, торговле и инвестициях. Prudential plc (Великобритания) — глобальная страховая компания, специализируется на страховании жизни, пенсионном обеспечении и управлении активами.
История создания финансовых организаций
Первые финансовые организации в современном понимании появились в США после Второй мировой войны, когда население активно начало покупать товары в кредит. Спустя несколько десятилетий они распространились в Японии и Западной Европе. Сегодня финансовые организации широко представлены в большинстве стран мира. Их развитие обусловлено наполнением потребительского рынка услугами и товарами, а также наличием конкуренции. С одной стороны, финансовые организации способствуют улучшению культуры обслуживания, поддержанию честной конкуренции и снижению монополизма; с другой стороны, стимулируют использование инноваций в финансовой сфере. Эксперты отмечают, что финансовые организации являются важным инструментом продвижения на рынок товаров длительного потребления в условиях экономического кризиса или падения спроса, в частности, при продаже автомобилей. Большинство автомобильных концернов создают дочерние финансовые компании для ускорения сбыта выпущенной продукции, предоставляя потребительские кредиты.
Пример
Гражданин Петров решил приобрести автомобиль в кредит. Он обратился в коммерческий банк «ФинансКредит» (финансовую организацию, имеющую лицензию Банка России). Банк проверил его кредитную историю, доходы, после чего заключил кредитный договор на сумму 1 500 000 рублей под 12% годовых сроком на 5 лет. Петров приобрёл автомобиль у дилера, а банк перечислил деньги продавцу. Через два года Петров потерял работу и перестал платить по кредиту. Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенный автомобиль. Правовая оценка: Банк, как финансовая организация, вправе требовать досрочного возврата кредита при существенном нарушении заёмщиком обязательств (статья 811 ГК РФ). Автомобиль находится в залоге у банка, и на него может быть обращено взыскание. Исход: Суд удовлетворил иск банка, взыскал сумму долга с процентами и обратил взыскание на автомобиль. Если бы Петров обратился в микрофинансовую организацию (МФО), условия кредитования могли быть менее выгодными (более высокие проценты), но ответственность за просрочку также наступает. При банкротстве финансовой организации (например, отзыве лицензии у банка) вкладчики могут получить страховое возмещение в пределах 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов.
Рекомендации: При выборе финансовой организации для получения кредита, открытия вклада или иных услуг необходимо проверять наличие лицензии Банка России (на сайте регулятора). Изучать условия договора, особенно процентные ставки, комиссии, штрафные санкции. Избегать организаций с признаками финансовых пирамид (высокая доходность, отсутствие лицензии, агрессивная реклама). При нарушении прав потребителя (навязывание дополнительных услуг, необоснованное увеличение ставки) следует обращаться в Банк России, Роспотребнадзор или суд. Для вкладчиков важно помнить о системе страхования вкладов: в случае отзыва лицензии у банка вклад возвращается в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика. При возникновении споров с финансовыми организациями рекомендуется привлекать юриста, специализирующегося на финансовом праве. Срок исковой давности по кредитным договорам составляет три года. Для защиты от недобросовестных действий финансовых организаций можно направлять жалобы финансовому омбудсмену (для физических лиц).
