Оглавление
Страховой риск: понятие и правовая природа
Правовая база
Признаки страхового риска
Классификация страховых рисков
Оценка страхового риска
Изменение страхового риска и обязанность уведомления
Исключения из страхового покрытия
Досудебный порядок разрешения споров
Судебный порядок разрешения споров
Пример
Страховой риск: понятие и правовая природа
Страховой риск — это возможное, предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование и которое может повлечь имущественные убытки страхователя или выгодоприобретателя. Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ, страховым признаётся только такой риск, который носит вероятностный характер, связан с неопределённостью, имеет негативные последствия для застрахованного интереса, не зависит от воли сторон и допускается к страхованию законом. Именно наличие риска как вероятности наступления определённого события позволяет заключить договор страхования. От правильного определения и квалификации страхового риска зависит как правомерность заключения договора, так и возможность получения страховой выплаты.
Правовая база
Гражданский кодекс РФ — статья 929 (страхование имущественных интересов), статья 933 (страхование ответственности), статья 934 (договор личного страхования), статья 944 (обязанность страхователя сообщать обстоятельства, влияющие на страховой риск), статья 959 (изменение риска), статья 963 (освобождение от выплаты при умысле), статья 964 (обстоятельства, исключающие страховую выплату).
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — понятие страхового риска, виды рисков.
Постановления Пленума Верховного Суда РФ (например, от 27.06.2013 № 20, от 26.12.2017 № 58) — разъяснения о квалификации страховых рисков и об исключениях из страхового покрытия.
Признаки страхового риска
Для квалификации события как страхового риска необходимо наличие следующих признаков. Вероятность наступления — риск не должен быть достоверным; страхование уже разрушенного объекта недопустимо. Неопределённость по времени и последствиям — нельзя точно предсказать, когда и с каким ущербом произойдёт событие. Случайность — событие не может быть вызвано умышленными действиями страхователя (статья 963 ГК РФ). Правомерность интереса — объект страхования не должен быть противоправным. Измеримость — страховой случай должен быть выражен в денежной оценке, что позволяет определить размер убытка.
Классификация страховых рисков
По характеру события различают имущественные риски (повреждение, утрата имущества), личные риски (смерть, инвалидность, болезнь, несчастный случай), риски гражданской ответственности (причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц). По источнику возникновения — природные (пожар, наводнение, землетрясение), техногенные (авария, поломка оборудования, транспортное происшествие), социальные (угон, вандализм, противоправные действия третьих лиц). По возможности страхования — допустимые к страхованию (события, разрешённые законом) и недопустимые (например, страхование убытков от противоправных действий самого страхователя или страхование заведомо неизбежных событий). Договор страхования может включать как отдельные виды рисков, так и их совокупность (страхование «от всех рисков»), но в последнем случае исключения всегда оговариваются отдельно.
Оценка страхового риска
Оценка страхового риска проводится при заключении договора. Страхователь обязан добросовестно раскрыть страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки степени риска (статья 944 ГК РФ). Занижение степени риска или искажение данных может стать основанием для отказа в выплате или для расторжения договора. Например, если при страховании квартиры страхователь скрыл факт проведения ремонтных работ с использованием газового оборудования без соответствующего разрешения, а в дальнейшем произошёл взрыв, страховщик может отказать в выплате, сославшись на недобросовестность страхователя и существенное увеличение риска. Страховщик, в свою очередь, вправе самостоятельно оценивать риск, в том числе проводить осмотр имущества, запрашивать документы.
Изменение страхового риска и обязанность уведомления
В случае существенного изменения страхового риска после заключения договора страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика. Это правило установлено статьёй 959 ГК РФ. К существенным изменениям относятся, например, смена вида деятельности юридического лица, перемещение застрахованного имущества в другое место, изменение характера использования объекта (квартира стала использоваться как хостел или офис), установка нового оборудования, повышающего аварийность, ухудшение противопожарного состояния. Если страховщик не был уведомлён о таких изменениях, он вправе потребовать расторжения договора или изменения его условий (увеличение страховой премии). При наступлении страхового случая, связанного с не уведомлённым изменением риска, страховщик может отказать в выплате, если докажет, что изменение риска повлияло на наступление страхового случая.
Исключения из страхового покрытия
Статья 964 ГК РФ содержит перечень оснований, при которых страховая выплата не производится, даже если наступил страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение; военные действия, манёвры, гражданская война, народные волнения, забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по решению государственных органов. Однако эти положения могут быть изменены по соглашению сторон. Например, договор может предусматривать покрытие убытков от террористических актов или от стихийных бедствий (землетрясений, наводнений), если страховщик согласен на включение таких рисков за дополнительную премию. Также страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (статья 963 ГК РФ) или грубой неосторожности, если это прямо предусмотрено законом (например, для отдельных видов страхования). Риск, связанный с предпринимательской деятельностью, страхуется только в части, прямо указанной в договоре.
Досудебный порядок разрешения споров
Перед обращением в суд по спору о страховом риске и отказе в выплате необходимо соблюсти досудебный порядок. В обязательном страховании (ОСАГО) он является обязательным и включает направление страховщику письменной претензии с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытка. В добровольном страховании досудебный порядок также рекомендуется соблюдать. Срок рассмотрения претензии обычно составляет 10 рабочих дней (для ОСАГО) или 30 дней, если иной срок не установлен договором. Если сумма требований физического лица не превышает 500 000 рублей и спор вытекает из договора страхования, страхователь обязан обратиться к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену) до подачи иска в суд (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения страховщиком, но может быть обжаловано в суде.
Судебный порядок разрешения споров
Если досудебный порядок не привёл к урегулированию спора, страхователь вправе обратиться в суд. Иск подаётся в районный суд общей юрисдикции, если истцом является физическое лицо, или в арбитражный суд при споре между юридическими лицами. Подсудность для потребителей — по месту жительства истца, месту заключения договора или месту нахождения страховщика. В иске необходимо обосновать, что заявленное событие является страховым риском в соответствии с договором, что страхователь добросовестно исполнял обязанности по раскрытию информации и уведомлению об изменениях, и что страховщик необоснованно отказал в выплате. Суд исследует доказательства, включая договор страхования, заявление о страховом случае, акты экспертиз, переписку сторон. Судебная практика исходит из того, что все неустранимые сомнения в квалификации события как страхового риска толкуются в пользу страхователя (потребителя). Страхователь вправе требовать не только выплаты, но и неустойки за просрочку, компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей.
Пример
Ситуация: Гражданин Петров застраховал свой автомобиль по договору КАСКО с покрытием рисков «угон» и «ущерб» (включая повреждение при ДТП, падение предметов, противоправные действия третьих лиц). В договоре было прямо указано, что не является страховым риском повреждение автомобиля в результате участия в соревнованиях, тест-драйвах или обучения вождению. Петров, будучи инструктором по вождению, передал автомобиль ученику для выполнения упражнения на закрытой площадке. Ученик не справился с управлением и врезался в столб. Автомобиль получил серьёзные повреждения. Страховщик отказал в выплате, сославшись на исключение «обучение вождению». Петров обратился в суд. Правовая оценка: Условие договора об исключении страхового риска при обучении вождению является чётким и не допускает двоякого толкования. Петров передал автомобиль для обучения, что прямо подпадает под исключение. Исход: Суд отказал в удовлетворении иска, признав отказ страховщика обоснованным. Если бы Петров не передавал автомобиль для обучения, а ученик самовольно взял ключи и поехал кататься (противоправные действия третьих лиц), такой риск был бы покрыт, и отказ был бы незаконным. В другом деле, где страховщик отказал в выплате по наводнению, ссылаясь на «непреодолимую силу», но в договоре прямо был включён риск наводнения, суд взыскал выплату в полном объёме. Рекомендации: При заключении договора страхования необходимо внимательно изучать перечень застрахованных рисков и исключений из страхового покрытия. Если формулировка исключения неясна или допускает двойное толкование, следует требовать её разъяснения в письменной форме. При наступлении события, которое страхователь считает страховым, необходимо оперативно уведомить страховщика, зафиксировать обстоятельства (фото, видео, вызов компетентных органов), собрать все подтверждающие документы. При отказе в выплате по мотиву «событие не является страховым риском» следует запросить письменное обоснование, затем направить претензию и, при необходимости, обращаться к финансовому уполномоченному (для физических лиц) или в суд. В суде следует акцентировать внимание на том, что риск был включён в договор, а исключение не должно толковаться расширительно. При существенном изменении риска (например, смена профиля деятельности) необходимо немедленно уведомить страховщика, чтобы избежать отказа в будущем.
Страховой риск: понятие и правовая природа
Правовая база
Признаки страхового риска
Классификация страховых рисков
Оценка страхового риска
Изменение страхового риска и обязанность уведомления
Исключения из страхового покрытия
Досудебный порядок разрешения споров
Судебный порядок разрешения споров
Пример
Страховой риск: понятие и правовая природа
Страховой риск — это возможное, предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование и которое может повлечь имущественные убытки страхователя или выгодоприобретателя. Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ, страховым признаётся только такой риск, который носит вероятностный характер, связан с неопределённостью, имеет негативные последствия для застрахованного интереса, не зависит от воли сторон и допускается к страхованию законом. Именно наличие риска как вероятности наступления определённого события позволяет заключить договор страхования. От правильного определения и квалификации страхового риска зависит как правомерность заключения договора, так и возможность получения страховой выплаты.
Правовая база
Гражданский кодекс РФ — статья 929 (страхование имущественных интересов), статья 933 (страхование ответственности), статья 934 (договор личного страхования), статья 944 (обязанность страхователя сообщать обстоятельства, влияющие на страховой риск), статья 959 (изменение риска), статья 963 (освобождение от выплаты при умысле), статья 964 (обстоятельства, исключающие страховую выплату).
Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — понятие страхового риска, виды рисков.
Постановления Пленума Верховного Суда РФ (например, от 27.06.2013 № 20, от 26.12.2017 № 58) — разъяснения о квалификации страховых рисков и об исключениях из страхового покрытия.
Признаки страхового риска
Для квалификации события как страхового риска необходимо наличие следующих признаков. Вероятность наступления — риск не должен быть достоверным; страхование уже разрушенного объекта недопустимо. Неопределённость по времени и последствиям — нельзя точно предсказать, когда и с каким ущербом произойдёт событие. Случайность — событие не может быть вызвано умышленными действиями страхователя (статья 963 ГК РФ). Правомерность интереса — объект страхования не должен быть противоправным. Измеримость — страховой случай должен быть выражен в денежной оценке, что позволяет определить размер убытка.
Классификация страховых рисков
По характеру события различают имущественные риски (повреждение, утрата имущества), личные риски (смерть, инвалидность, болезнь, несчастный случай), риски гражданской ответственности (причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц). По источнику возникновения — природные (пожар, наводнение, землетрясение), техногенные (авария, поломка оборудования, транспортное происшествие), социальные (угон, вандализм, противоправные действия третьих лиц). По возможности страхования — допустимые к страхованию (события, разрешённые законом) и недопустимые (например, страхование убытков от противоправных действий самого страхователя или страхование заведомо неизбежных событий). Договор страхования может включать как отдельные виды рисков, так и их совокупность (страхование «от всех рисков»), но в последнем случае исключения всегда оговариваются отдельно.
Оценка страхового риска
Оценка страхового риска проводится при заключении договора. Страхователь обязан добросовестно раскрыть страховщику всю известную ему информацию, имеющую значение для оценки степени риска (статья 944 ГК РФ). Занижение степени риска или искажение данных может стать основанием для отказа в выплате или для расторжения договора. Например, если при страховании квартиры страхователь скрыл факт проведения ремонтных работ с использованием газового оборудования без соответствующего разрешения, а в дальнейшем произошёл взрыв, страховщик может отказать в выплате, сославшись на недобросовестность страхователя и существенное увеличение риска. Страховщик, в свою очередь, вправе самостоятельно оценивать риск, в том числе проводить осмотр имущества, запрашивать документы.
Изменение страхового риска и обязанность уведомления
В случае существенного изменения страхового риска после заключения договора страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика. Это правило установлено статьёй 959 ГК РФ. К существенным изменениям относятся, например, смена вида деятельности юридического лица, перемещение застрахованного имущества в другое место, изменение характера использования объекта (квартира стала использоваться как хостел или офис), установка нового оборудования, повышающего аварийность, ухудшение противопожарного состояния. Если страховщик не был уведомлён о таких изменениях, он вправе потребовать расторжения договора или изменения его условий (увеличение страховой премии). При наступлении страхового случая, связанного с не уведомлённым изменением риска, страховщик может отказать в выплате, если докажет, что изменение риска повлияло на наступление страхового случая.
Исключения из страхового покрытия
Статья 964 ГК РФ содержит перечень оснований, при которых страховая выплата не производится, даже если наступил страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение; военные действия, манёвры, гражданская война, народные волнения, забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по решению государственных органов. Однако эти положения могут быть изменены по соглашению сторон. Например, договор может предусматривать покрытие убытков от террористических актов или от стихийных бедствий (землетрясений, наводнений), если страховщик согласен на включение таких рисков за дополнительную премию. Также страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (статья 963 ГК РФ) или грубой неосторожности, если это прямо предусмотрено законом (например, для отдельных видов страхования). Риск, связанный с предпринимательской деятельностью, страхуется только в части, прямо указанной в договоре.
Досудебный порядок разрешения споров
Перед обращением в суд по спору о страховом риске и отказе в выплате необходимо соблюсти досудебный порядок. В обязательном страховании (ОСАГО) он является обязательным и включает направление страховщику письменной претензии с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытка. В добровольном страховании досудебный порядок также рекомендуется соблюдать. Срок рассмотрения претензии обычно составляет 10 рабочих дней (для ОСАГО) или 30 дней, если иной срок не установлен договором. Если сумма требований физического лица не превышает 500 000 рублей и спор вытекает из договора страхования, страхователь обязан обратиться к финансовому уполномоченному (финансовому омбудсмену) до подачи иска в суд (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Решение финансового уполномоченного обязательно для исполнения страховщиком, но может быть обжаловано в суде.
Судебный порядок разрешения споров
Если досудебный порядок не привёл к урегулированию спора, страхователь вправе обратиться в суд. Иск подаётся в районный суд общей юрисдикции, если истцом является физическое лицо, или в арбитражный суд при споре между юридическими лицами. Подсудность для потребителей — по месту жительства истца, месту заключения договора или месту нахождения страховщика. В иске необходимо обосновать, что заявленное событие является страховым риском в соответствии с договором, что страхователь добросовестно исполнял обязанности по раскрытию информации и уведомлению об изменениях, и что страховщик необоснованно отказал в выплате. Суд исследует доказательства, включая договор страхования, заявление о страховом случае, акты экспертиз, переписку сторон. Судебная практика исходит из того, что все неустранимые сомнения в квалификации события как страхового риска толкуются в пользу страхователя (потребителя). Страхователь вправе требовать не только выплаты, но и неустойки за просрочку, компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей.
Пример
Ситуация: Гражданин Петров застраховал свой автомобиль по договору КАСКО с покрытием рисков «угон» и «ущерб» (включая повреждение при ДТП, падение предметов, противоправные действия третьих лиц). В договоре было прямо указано, что не является страховым риском повреждение автомобиля в результате участия в соревнованиях, тест-драйвах или обучения вождению. Петров, будучи инструктором по вождению, передал автомобиль ученику для выполнения упражнения на закрытой площадке. Ученик не справился с управлением и врезался в столб. Автомобиль получил серьёзные повреждения. Страховщик отказал в выплате, сославшись на исключение «обучение вождению». Петров обратился в суд. Правовая оценка: Условие договора об исключении страхового риска при обучении вождению является чётким и не допускает двоякого толкования. Петров передал автомобиль для обучения, что прямо подпадает под исключение. Исход: Суд отказал в удовлетворении иска, признав отказ страховщика обоснованным. Если бы Петров не передавал автомобиль для обучения, а ученик самовольно взял ключи и поехал кататься (противоправные действия третьих лиц), такой риск был бы покрыт, и отказ был бы незаконным. В другом деле, где страховщик отказал в выплате по наводнению, ссылаясь на «непреодолимую силу», но в договоре прямо был включён риск наводнения, суд взыскал выплату в полном объёме. Рекомендации: При заключении договора страхования необходимо внимательно изучать перечень застрахованных рисков и исключений из страхового покрытия. Если формулировка исключения неясна или допускает двойное толкование, следует требовать её разъяснения в письменной форме. При наступлении события, которое страхователь считает страховым, необходимо оперативно уведомить страховщика, зафиксировать обстоятельства (фото, видео, вызов компетентных органов), собрать все подтверждающие документы. При отказе в выплате по мотиву «событие не является страховым риском» следует запросить письменное обоснование, затем направить претензию и, при необходимости, обращаться к финансовому уполномоченному (для физических лиц) или в суд. В суде следует акцентировать внимание на том, что риск был включён в договор, а исключение не должно толковаться расширительно. При существенном изменении риска (например, смена профиля деятельности) необходимо немедленно уведомить страховщика, чтобы избежать отказа в будущем.
