Оглавление
Реструктуризация долгов гражданина: понятие и правовая природа
Правовая база
Основания для введения процедуры реструктуризации долгов
Порядок введения и основные этапы процедуры
План реструктуризации долгов: содержание, утверждение и исполнение
Отличие реструктуризации долгов от процедуры реализации имущества
Правовые последствия введения реструктуризации долгов
Судебная практика по спорам, связанным с реструктуризацией долгов
Пример
Реструктуризация долгов гражданина: понятие и правовая природа
Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве физического лица в целях восстановления его платёжеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с утверждённым судом планом реструктуризации долгов. В отличие от процедуры реализации имущества, которая предполагает продажу активов должника для расчётов с кредиторами, реструктуризация направлена на сохранение имущества должника и его финансовое оздоровление путём установления графика погашения долгов, приемлемого для всех сторон. Реструктуризация долга гражданина является начальной процедурой процесса банкротства гражданина (пункт 1 статьи 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее — Закон о банкротстве). Такой подход законодателя лишает должника и кредиторов возможности выбора между процедурами реструктуризации долга и реализацией имущества гражданина-должника: суд вводит реструктуризацию, если должник соответствует установленным требованиям; в противном случае — процедуру реализации имущества.
Правовая база
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 28.12.2025):
- Статья 213.2 — процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
- Статья 213.6 — порядок рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом; по результатам рассмотрения суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина (пункт 1).
- Статья 213.13 — требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации его долгов (наличие источника дохода, отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления и др.).
- Статья 213.12 — сроки направления проекта плана реструктуризации долгов.
- Статья 213.14 — содержание плана реструктуризации долгов гражданина.
- Статья 213.20 — внесение изменений в план реструктуризации и продление срока его исполнения.
- Статья 213.22 — завершение процедуры реструктуризации долгов.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 (ред. от 17.12.2024) «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» — разъяснения по применению главы X Закона о банкротстве.
Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025 (65 правовых позиций) — актуальные разъяснения по вопросам реструктуризации долгов, перехода из реструктуризации в реализацию, утверждения плана вопреки воле должника и др.
Основания для введения процедуры реструктуризации долгов
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина, если гражданин соответствует требованиям, установленным пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве. К таким требованиям относятся:
- гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики либо до дня возбуждения дела о банкротстве срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, не истёк;
- у гражданина не было в течение трёх лет до дня возбуждения дела о банкротстве административного наказания за неправомерные действия при банкротстве.
Если гражданин не соответствует указанным требованиям, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (пункт 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве).
Порядок введения и основные этапы процедуры
Процедура реструктуризации долгов вводится на основании определения арбитражного суда. Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина публикуются в официальном издании (пункт 1 статьи 28, пункты 1, 5 статьи 213.6, пункт 1 статьи 213.7 Закона о банкротстве). Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее трёх месяцев с даты его принятия.
После введения процедуры реструктуризации долгов наступают следующие правовые последствия (статья 213.11 Закона о банкротстве):
- срок исполнения возникших до введения процедуры денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим;
- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина;
- гражданин не вправе совершать без согласия финансового управляющего сделки по приобретению, отчуждению или обременению имущества стоимостью более 50 000 рублей, а также сделки по передаче недвижимого имущества в залог.
Основные этапы процедуры:
1. Утверждение финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации, указанной в заявлении.
2. Направление проекта плана реструктуризации долгов: должник, его кредиторы или уполномоченный орган не позднее чем в течение десяти дней со дня истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов (пункт 1 статьи 213.12 Закона о банкротстве).
3. Рассмотрение плана собранием кредиторов и его утверждение арбитражным судом. План реструктуризации долгов гражданина, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом после удовлетворения гражданином требований кредиторов первой и второй очереди. При отсутствии одобрения плана собранием кредиторов суд вправе утвердить план, если его условия являются экономически обоснованными и не нарушают прав кредиторов.
4. Исполнение плана реструктуризации долгов в течение установленного срока (не более трёх лет, с возможностью продления до пяти лет). Внесение изменений в план по инициативе гражданина допускается с соблюдением процедуры, установленной статьёй 213.20 Закона о банкротстве. Финансовый управляющий в течение 15 дней с даты получения от гражданина предложения о внесении изменений обязан направить план с внесёнными изменениями кредиторам и созвать собрание кредиторов для рассмотрения вопроса об одобрении изменений.
5. Завершение процедуры реструктуризации долгов (статья 213.22 Закона о банкротстве). В случае, если задолженность, предусмотренная планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов. После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе от уплаты задолженности по коммунальным платежам (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
При невыполнении плана реструктуризации в установленный срок процедура заменяется на реализацию имущества, если кредиторы не согласятся предоставить должнику новую отсрочку или рассрочку.
План реструктуризации долгов: содержание, утверждение и исполнение
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, пропорционально объёму требований, включённых в реестр требований кредиторов, а также об условиях и сроках погашения требований кредиторов, не включённых в реестр, но известных должнику.
Президиум Верховного Суда РФ в пункте 7 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025 разъяснил, что план реструктуризации долгов гражданина в обязательном порядке должен содержать условия о погашении не только требований, включённых в реестр, но и всех иных требований кредиторов должника, известных ему на момент подписания такого плана. Такой правовой подход позволяет учитывать имущественные интересы всех кредиторов несостоятельного лица, а также позволяет избежать злоупотреблений со стороны отдельных кредиторов, которые намеренно не заявляют свои требования к должнику, рассчитывая на их сохранение и реализацию вне дела о банкротстве.
План реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом. При наличии экономического обоснования суд вправе утвердить план даже при отсутствии одобрения собрания кредиторов, если это соответствует интересам кредиторов в целом (пункт 4 статьи 213.18 Закона о банкротстве). Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики 2025 года подчеркнул, что суд вправе утвердить экономически обоснованный план выхода должника из кризиса независимо от согласия большинства кредиторов, фактически преодолев их решение, поскольку «положительный исход процедуры реструктуризации долгов имеет больший эффект социальной реабилитации гражданина по сравнению с процедурой реализации имущества» (пункт 12 Обзора).
Отличие реструктуризации долгов от процедуры реализации имущества
В деле о банкротстве физического лица применяются две основные процедуры: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина (статья 213.2 Закона о банкротстве).
Реструктуризация долгов — это утверждённый судом план погашения долгов сроком до трёх лет (с возможностью продления до пяти лет). Должник продолжает рассчитываться с кредиторами, но по согласованному графику, сохраняя своё имущество. Цель процедуры — восстановление платёжеспособности должника. Реструктуризация подходит гражданам, имеющим стабильный подтверждённый доход и желающим сохранить ценные активы (недвижимость, автомобиль, долю в бизнесе), и готовым соблюдать жёсткий финансовый план в течение нескольких лет.
Реализация имущества — это процедура, при которой имущество должника (за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, в том числе единственного жилья) продаётся для погашения требований кредиторов. Она считается более жёсткой с точки зрения последствий для активов, но при этом обычно позволяет завершить процедуру быстрее, чем длительная реструктуризация. Реализация имущества ведёт к полному списанию долгов после завершения расчётов с кредиторами (при условии отсутствия обстоятельств, препятствующих освобождению от долгов, указанных в пункте 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
Ключевые отличия:
- Сохранение имущества: при реструктуризации имущество, как правило, остаётся в собственности должника (при условии соблюдения плана и требований закона); при реализации имущество должника подлежит продаже.
- Сроки: реструктуризация рассчитана на длительный период (до 5 лет); реализация имущества обычно занимает 6–12 месяцев.
- Последствия: при успешном завершении реструктуризации долги погашаются, должник не освобождается от обязательств автоматически; при реализации имущества после продажи активов и расчётов с кредиторами оставшаяся задолженность списывается (при соблюдении условий).
Закон о банкротстве не содержит прямого указания на возможность перехода из реализации в реструктуризацию долгов. Однако Верховный Суд РФ в Обзоре 2025 года указал, что переход возможен при наличии соответствующих экономических условий.
Правовые последствия введения реструктуризации долгов
Введение процедуры реструктуризации долгов влечёт следующие правовые последствия для должника:
- Кредитная история отражает факт реструктуризации. Сам факт реструктуризации может временно снизить кредитный рейтинг гражданина, но рассматривается кредитными организациями как попытка решить проблему, а не как полное уклонение от обязательств. Однако наличие нескольких реструктуризаций может снизить кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.
- В период действия реструктуризации (обычно от 1 до 3 лет) и некоторое время после её завершения получение новых кредитов, особенно крупных, становится затруднительным. Банки оценивают такого заёмщика как клиента с повышенным риском.
- Если под реструктуризированный долг подпадают кредиты с залогом (ипотека, автокредит), права залогодержателя сохраняются. Залоговое имущество не будет автоматически изъято, но любые просрочки по новому графику могут привести к его реализации.
- Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина (пункт 3 статьи 213.11 Закона о банкротстве).
- Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (пункт 4 статьи 213.11 Закона о банкротстве).
Судебная практика по спорам, связанным с реструктуризацией долгов
Утверждение плана реструктуризации вопреки воле должника. Президиум Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики от 18.06.2025 (пункт 13) разъяснил, что утверждение плана реструктуризации долгов без согласия гражданина-должника возможно, если его несогласие с планом является злоупотреблением правом в соответствии со статьёй 10 ГК РФ. Типичным примером такого злоупотребления является ситуация, когда не обладающий ликвидным имуществом должник со стабильной высокой заработной платой стремится к скорейшему завершению банкротства и освобождению от долгов, уклоняясь от погашения задолженности за счёт будущих доходов. В анализируемом деле суд установил, что должник на протяжении последних трёх лет имел стабильную зарплату, но при этом у него отсутствовало какое-либо ценное имущество для обращения взыскания. Стремление должника к скорейшему освобождению от долгов суд не признал разумным экономическим обоснованием для введения бесперспективной процедуры реализации имущества.
Учёт всех известных кредиторов при составлении плана. Президиум Верховного Суда РФ в пункте 7 Обзора от 18.06.2025 разъяснил, что план реструктуризации долгов гражданина в обязательном порядке должен содержать условия о погашении не только требований, включённых в реестр, но и всех иных требований кредиторов должника, известных ему на момент подписания такого плана. Это позволяет учитывать имущественные интересы всех кредиторов и избежать злоупотреблений со стороны отдельных кредиторов, которые намеренно не заявляют свои требования к должнику, рассчитывая на их сохранение и реализацию вне дела о банкротстве.
Соотношение реструктуризации и реализации. Верховный Суд РФ в Обзоре 2025 года указал, что суды взвешенно подходят к рассмотрению возможности перехода из реструктуризации в реализацию и обратно — при наличии соответствующих экономических условий. Получила развитие идея судебного преодоления: суд вправе утвердить экономически обоснованный план выхода должника из кризиса независимо от согласия большинства кредиторов (в том числе залоговых), фактически преодолев их решение. Преодоление мнения кредиторов не может быть осуществлено в отрыве от личности должника, его поведения в отношениях с кредиторами и при распоряжении его активами.
Исполнимость плана. Арбитражный суд Северо-Западного округа в постановлении от 23.10.2025 № Ф07-11205/2025 указал, что при утверждении плана реструктуризации долгов гражданина суды учитывают его исполнимость. В рассмотренном деле банк — единственный кредитор — предложил план реструктуризации, учитывающий уровень дохода должника от трудовой деятельности и отсутствие у него иждивенцев, что позволяло полностью погасить требование кредитора. Суды удовлетворили заявление, отметив, что применение процедуры реструктуризации долгов гражданина заключается в предоставлении кредиторам возможности удовлетворить свои требования исходя из финансового положения должника.
Пример
Ситуация: Гражданин Смирнов имеет задолженность перед двумя банками на общую сумму 1 200 000 рублей. Он трудоустроен, его ежемесячный официальный доход составляет 80 000 рублей. Смирнов владеет квартирой, являющейся его единственным жильём, и автомобилем стоимостью 800 000 рублей. В связи с потерей части дохода он перестал справляться с ежемесячными платежами. Смирнов подал заявление о признании его банкротом.
Правовая оценка: Суд, рассмотрев заявление, признал его обоснованным и ввёл процедуру реструктуризации долгов, поскольку Смирнов соответствует требованиям пункта 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве (имеет источник дохода, нет судимости за экономические преступления). Назначен финансовый управляющий.
В установленный срок Смирнов (совместно с финансовым управляющим) разработал план реструктуризации долгов: погашение задолженности в течение 3 лет с ежемесячным платежом 45 000 рублей (30 000 рублей — в счёт основного долга и процентов, 15 000 рублей — на текущие расходы). Заложенное имущество отсутствует (автомобиль не находится в залоге). План был одобрен собранием кредиторов и утверждён судом.
На период процедуры реструктуризации:
- прекращено начисление неустоек и штрафов;
- приостановлено исполнительное производство по взысканию задолженности;
- Смирнов сохранил право пользования квартирой и автомобилем.
Если бы Смирнов не имел постоянного источника дохода либо его доход был нестабильным, суд не смог бы ввести реструктуризацию. В таком случае на основании ходатайства Смирнова (либо по инициативе суда при его несоответствии требованиям) была бы введена процедура реализации имущества. При этом автомобиль (не являющийся единственным жильём) подлежал бы продаже, вырученные средства направлялись бы на погашение долгов, а оставшаяся задолженность списывалась бы.
Если бы Смирнов не принял мер для исполнения плана реструктуризации (перестал вносить платежи), суд по ходатайству финансового управляющего или кредиторов заменил бы реструктуризацию на реализацию имущества. Уже уплаченные по плану суммы не возвращаются, и имущество подлежит реализации.
Рекомендации: Гражданам, рассматривающим возможность банкротства, следует объективно оценивать свои доходы и расходы. Реструктуризация долгов подходит тем, кто имеет стабильный официальный доход и желает сохранить имущество. При отсутствии стабильного дохода целесообразно ходатайствовать о введении процедуры реализации имущества. Перед подачей заявления о банкротстве рекомендуется проконсультироваться с юристом для выбора оптимальной процедуры. При введении реструктуризации необходимо строго соблюдать утверждённый план платежей; нарушение графика влечёт переход к реализации имущества и списанию долгов, но с утратой имущества, не защищённого исполнительским иммунитетом. В случае существенного изменения финансового положения (потеря работы, тяжёлая болезнь) следует незамедлительно обращаться к финансовому управляющему для внесения изменений в план реструктуризации в порядке, установленном статьёй 213.20 Закона о банкротстве.
Реструктуризация долгов гражданина: понятие и правовая природа
Правовая база
Основания для введения процедуры реструктуризации долгов
Порядок введения и основные этапы процедуры
План реструктуризации долгов: содержание, утверждение и исполнение
Отличие реструктуризации долгов от процедуры реализации имущества
Правовые последствия введения реструктуризации долгов
Судебная практика по спорам, связанным с реструктуризацией долгов
Пример
Реструктуризация долгов гражданина: понятие и правовая природа
Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве физического лица в целях восстановления его платёжеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с утверждённым судом планом реструктуризации долгов. В отличие от процедуры реализации имущества, которая предполагает продажу активов должника для расчётов с кредиторами, реструктуризация направлена на сохранение имущества должника и его финансовое оздоровление путём установления графика погашения долгов, приемлемого для всех сторон. Реструктуризация долга гражданина является начальной процедурой процесса банкротства гражданина (пункт 1 статьи 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее — Закон о банкротстве). Такой подход законодателя лишает должника и кредиторов возможности выбора между процедурами реструктуризации долга и реализацией имущества гражданина-должника: суд вводит реструктуризацию, если должник соответствует установленным требованиям; в противном случае — процедуру реализации имущества.
Правовая база
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 28.12.2025):
- Статья 213.2 — процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
- Статья 213.6 — порядок рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом; по результатам рассмотрения суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина (пункт 1).
- Статья 213.13 — требования к гражданину, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации его долгов (наличие источника дохода, отсутствие неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления и др.).
- Статья 213.12 — сроки направления проекта плана реструктуризации долгов.
- Статья 213.14 — содержание плана реструктуризации долгов гражданина.
- Статья 213.20 — внесение изменений в план реструктуризации и продление срока его исполнения.
- Статья 213.22 — завершение процедуры реструктуризации долгов.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 (ред. от 17.12.2024) «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» — разъяснения по применению главы X Закона о банкротстве.
Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025 (65 правовых позиций) — актуальные разъяснения по вопросам реструктуризации долгов, перехода из реструктуризации в реализацию, утверждения плана вопреки воле должника и др.
Основания для введения процедуры реструктуризации долгов
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина, если гражданин соответствует требованиям, установленным пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве. К таким требованиям относятся:
- гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики либо до дня возбуждения дела о банкротстве срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, не истёк;
- у гражданина не было в течение трёх лет до дня возбуждения дела о банкротстве административного наказания за неправомерные действия при банкротстве.
Если гражданин не соответствует указанным требованиям, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (пункт 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве).
Порядок введения и основные этапы процедуры
Процедура реструктуризации долгов вводится на основании определения арбитражного суда. Сведения о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов гражданина публикуются в официальном издании (пункт 1 статьи 28, пункты 1, 5 статьи 213.6, пункт 1 статьи 213.7 Закона о банкротстве). Заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15 дней и не позднее трёх месяцев с даты его принятия.
После введения процедуры реструктуризации долгов наступают следующие правовые последствия (статья 213.11 Закона о банкротстве):
- срок исполнения возникших до введения процедуры денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим;
- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина;
- приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина;
- гражданин не вправе совершать без согласия финансового управляющего сделки по приобретению, отчуждению или обременению имущества стоимостью более 50 000 рублей, а также сделки по передаче недвижимого имущества в залог.
Основные этапы процедуры:
1. Утверждение финансового управляющего из числа членов саморегулируемой организации, указанной в заявлении.
2. Направление проекта плана реструктуризации долгов: должник, его кредиторы или уполномоченный орган не позднее чем в течение десяти дней со дня истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве, вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов (пункт 1 статьи 213.12 Закона о банкротстве).
3. Рассмотрение плана собранием кредиторов и его утверждение арбитражным судом. План реструктуризации долгов гражданина, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом после удовлетворения гражданином требований кредиторов первой и второй очереди. При отсутствии одобрения плана собранием кредиторов суд вправе утвердить план, если его условия являются экономически обоснованными и не нарушают прав кредиторов.
4. Исполнение плана реструктуризации долгов в течение установленного срока (не более трёх лет, с возможностью продления до пяти лет). Внесение изменений в план по инициативе гражданина допускается с соблюдением процедуры, установленной статьёй 213.20 Закона о банкротстве. Финансовый управляющий в течение 15 дней с даты получения от гражданина предложения о внесении изменений обязан направить план с внесёнными изменениями кредиторам и созвать собрание кредиторов для рассмотрения вопроса об одобрении изменений.
5. Завершение процедуры реструктуризации долгов (статья 213.22 Закона о банкротстве). В случае, если задолженность, предусмотренная планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации долгов. После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе от уплаты задолженности по коммунальным платежам (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
При невыполнении плана реструктуризации в установленный срок процедура заменяется на реализацию имущества, если кредиторы не согласятся предоставить должнику новую отсрочку или рассрочку.
План реструктуризации долгов: содержание, утверждение и исполнение
План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, пропорционально объёму требований, включённых в реестр требований кредиторов, а также об условиях и сроках погашения требований кредиторов, не включённых в реестр, но известных должнику.
Президиум Верховного Суда РФ в пункте 7 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025 разъяснил, что план реструктуризации долгов гражданина в обязательном порядке должен содержать условия о погашении не только требований, включённых в реестр, но и всех иных требований кредиторов должника, известных ему на момент подписания такого плана. Такой правовой подход позволяет учитывать имущественные интересы всех кредиторов несостоятельного лица, а также позволяет избежать злоупотреблений со стороны отдельных кредиторов, которые намеренно не заявляют свои требования к должнику, рассчитывая на их сохранение и реализацию вне дела о банкротстве.
План реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом. При наличии экономического обоснования суд вправе утвердить план даже при отсутствии одобрения собрания кредиторов, если это соответствует интересам кредиторов в целом (пункт 4 статьи 213.18 Закона о банкротстве). Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики 2025 года подчеркнул, что суд вправе утвердить экономически обоснованный план выхода должника из кризиса независимо от согласия большинства кредиторов, фактически преодолев их решение, поскольку «положительный исход процедуры реструктуризации долгов имеет больший эффект социальной реабилитации гражданина по сравнению с процедурой реализации имущества» (пункт 12 Обзора).
Отличие реструктуризации долгов от процедуры реализации имущества
В деле о банкротстве физического лица применяются две основные процедуры: реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина (статья 213.2 Закона о банкротстве).
Реструктуризация долгов — это утверждённый судом план погашения долгов сроком до трёх лет (с возможностью продления до пяти лет). Должник продолжает рассчитываться с кредиторами, но по согласованному графику, сохраняя своё имущество. Цель процедуры — восстановление платёжеспособности должника. Реструктуризация подходит гражданам, имеющим стабильный подтверждённый доход и желающим сохранить ценные активы (недвижимость, автомобиль, долю в бизнесе), и готовым соблюдать жёсткий финансовый план в течение нескольких лет.
Реализация имущества — это процедура, при которой имущество должника (за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, в том числе единственного жилья) продаётся для погашения требований кредиторов. Она считается более жёсткой с точки зрения последствий для активов, но при этом обычно позволяет завершить процедуру быстрее, чем длительная реструктуризация. Реализация имущества ведёт к полному списанию долгов после завершения расчётов с кредиторами (при условии отсутствия обстоятельств, препятствующих освобождению от долгов, указанных в пункте 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
Ключевые отличия:
- Сохранение имущества: при реструктуризации имущество, как правило, остаётся в собственности должника (при условии соблюдения плана и требований закона); при реализации имущество должника подлежит продаже.
- Сроки: реструктуризация рассчитана на длительный период (до 5 лет); реализация имущества обычно занимает 6–12 месяцев.
- Последствия: при успешном завершении реструктуризации долги погашаются, должник не освобождается от обязательств автоматически; при реализации имущества после продажи активов и расчётов с кредиторами оставшаяся задолженность списывается (при соблюдении условий).
Закон о банкротстве не содержит прямого указания на возможность перехода из реализации в реструктуризацию долгов. Однако Верховный Суд РФ в Обзоре 2025 года указал, что переход возможен при наличии соответствующих экономических условий.
Правовые последствия введения реструктуризации долгов
Введение процедуры реструктуризации долгов влечёт следующие правовые последствия для должника:
- Кредитная история отражает факт реструктуризации. Сам факт реструктуризации может временно снизить кредитный рейтинг гражданина, но рассматривается кредитными организациями как попытка решить проблему, а не как полное уклонение от обязательств. Однако наличие нескольких реструктуризаций может снизить кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.
- В период действия реструктуризации (обычно от 1 до 3 лет) и некоторое время после её завершения получение новых кредитов, особенно крупных, становится затруднительным. Банки оценивают такого заёмщика как клиента с повышенным риском.
- Если под реструктуризированный долг подпадают кредиты с залогом (ипотека, автокредит), права залогодержателя сохраняются. Залоговое имущество не будет автоматически изъято, но любые просрочки по новому графику могут привести к его реализации.
- Прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина (пункт 3 статьи 213.11 Закона о банкротстве).
- Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина (пункт 4 статьи 213.11 Закона о банкротстве).
Судебная практика по спорам, связанным с реструктуризацией долгов
Утверждение плана реструктуризации вопреки воле должника. Президиум Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики от 18.06.2025 (пункт 13) разъяснил, что утверждение плана реструктуризации долгов без согласия гражданина-должника возможно, если его несогласие с планом является злоупотреблением правом в соответствии со статьёй 10 ГК РФ. Типичным примером такого злоупотребления является ситуация, когда не обладающий ликвидным имуществом должник со стабильной высокой заработной платой стремится к скорейшему завершению банкротства и освобождению от долгов, уклоняясь от погашения задолженности за счёт будущих доходов. В анализируемом деле суд установил, что должник на протяжении последних трёх лет имел стабильную зарплату, но при этом у него отсутствовало какое-либо ценное имущество для обращения взыскания. Стремление должника к скорейшему освобождению от долгов суд не признал разумным экономическим обоснованием для введения бесперспективной процедуры реализации имущества.
Учёт всех известных кредиторов при составлении плана. Президиум Верховного Суда РФ в пункте 7 Обзора от 18.06.2025 разъяснил, что план реструктуризации долгов гражданина в обязательном порядке должен содержать условия о погашении не только требований, включённых в реестр, но и всех иных требований кредиторов должника, известных ему на момент подписания такого плана. Это позволяет учитывать имущественные интересы всех кредиторов и избежать злоупотреблений со стороны отдельных кредиторов, которые намеренно не заявляют свои требования к должнику, рассчитывая на их сохранение и реализацию вне дела о банкротстве.
Соотношение реструктуризации и реализации. Верховный Суд РФ в Обзоре 2025 года указал, что суды взвешенно подходят к рассмотрению возможности перехода из реструктуризации в реализацию и обратно — при наличии соответствующих экономических условий. Получила развитие идея судебного преодоления: суд вправе утвердить экономически обоснованный план выхода должника из кризиса независимо от согласия большинства кредиторов (в том числе залоговых), фактически преодолев их решение. Преодоление мнения кредиторов не может быть осуществлено в отрыве от личности должника, его поведения в отношениях с кредиторами и при распоряжении его активами.
Исполнимость плана. Арбитражный суд Северо-Западного округа в постановлении от 23.10.2025 № Ф07-11205/2025 указал, что при утверждении плана реструктуризации долгов гражданина суды учитывают его исполнимость. В рассмотренном деле банк — единственный кредитор — предложил план реструктуризации, учитывающий уровень дохода должника от трудовой деятельности и отсутствие у него иждивенцев, что позволяло полностью погасить требование кредитора. Суды удовлетворили заявление, отметив, что применение процедуры реструктуризации долгов гражданина заключается в предоставлении кредиторам возможности удовлетворить свои требования исходя из финансового положения должника.
Пример
Ситуация: Гражданин Смирнов имеет задолженность перед двумя банками на общую сумму 1 200 000 рублей. Он трудоустроен, его ежемесячный официальный доход составляет 80 000 рублей. Смирнов владеет квартирой, являющейся его единственным жильём, и автомобилем стоимостью 800 000 рублей. В связи с потерей части дохода он перестал справляться с ежемесячными платежами. Смирнов подал заявление о признании его банкротом.
Правовая оценка: Суд, рассмотрев заявление, признал его обоснованным и ввёл процедуру реструктуризации долгов, поскольку Смирнов соответствует требованиям пункта 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве (имеет источник дохода, нет судимости за экономические преступления). Назначен финансовый управляющий.
В установленный срок Смирнов (совместно с финансовым управляющим) разработал план реструктуризации долгов: погашение задолженности в течение 3 лет с ежемесячным платежом 45 000 рублей (30 000 рублей — в счёт основного долга и процентов, 15 000 рублей — на текущие расходы). Заложенное имущество отсутствует (автомобиль не находится в залоге). План был одобрен собранием кредиторов и утверждён судом.
На период процедуры реструктуризации:
- прекращено начисление неустоек и штрафов;
- приостановлено исполнительное производство по взысканию задолженности;
- Смирнов сохранил право пользования квартирой и автомобилем.
Если бы Смирнов не имел постоянного источника дохода либо его доход был нестабильным, суд не смог бы ввести реструктуризацию. В таком случае на основании ходатайства Смирнова (либо по инициативе суда при его несоответствии требованиям) была бы введена процедура реализации имущества. При этом автомобиль (не являющийся единственным жильём) подлежал бы продаже, вырученные средства направлялись бы на погашение долгов, а оставшаяся задолженность списывалась бы.
Если бы Смирнов не принял мер для исполнения плана реструктуризации (перестал вносить платежи), суд по ходатайству финансового управляющего или кредиторов заменил бы реструктуризацию на реализацию имущества. Уже уплаченные по плану суммы не возвращаются, и имущество подлежит реализации.
Рекомендации: Гражданам, рассматривающим возможность банкротства, следует объективно оценивать свои доходы и расходы. Реструктуризация долгов подходит тем, кто имеет стабильный официальный доход и желает сохранить имущество. При отсутствии стабильного дохода целесообразно ходатайствовать о введении процедуры реализации имущества. Перед подачей заявления о банкротстве рекомендуется проконсультироваться с юристом для выбора оптимальной процедуры. При введении реструктуризации необходимо строго соблюдать утверждённый план платежей; нарушение графика влечёт переход к реализации имущества и списанию долгов, но с утратой имущества, не защищённого исполнительским иммунитетом. В случае существенного изменения финансового положения (потеря работы, тяжёлая болезнь) следует незамедлительно обращаться к финансовому управляющему для внесения изменений в план реструктуризации в порядке, установленном статьёй 213.20 Закона о банкротстве.
