Оглавление
Неплатежеспособность гражданина: понятие и правовая природа
Правовая база
Признаки неплатежеспособности гражданина
Юридические последствия неплатежеспособности
Отличие неплатежеспособности от недостаточности имущества
Пример
Неплатежеспособность гражданина: понятие и правовая природа
Неплатежеспособность гражданина — это его неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (пункт 3 статьи 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Неплатежеспособность является одним из ключевых критериев для признания гражданина банкротом. Она может быть установлена как по заявлению самого должника, так и по инициативе конкурсного кредитора или уполномоченного органа. Юридическое значение неплатежеспособности заключается в том, что её наличие позволяет инициировать процедуру банкротства (реструктуризацию долгов либо реализацию имущества), а также служит основанием для списания неисполненных обязательств.
Правовая база
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции от 29.12.2025) — глава X «Банкротство гражданина»:
- статья 213.3 — признаки банкротства гражданина;
- статья 213.4 — обязанность и право гражданина на подачу заявления о признании его банкротом (в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, а размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей; либо при предвидении банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств в срок);
- статья 213.5 — подача заявления конкурсным кредитором или уполномоченным органом;
- статья 213.6 — понятие неплатежеспособности гражданина и презумпция неплатежеспособности.
Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025) — разъяснения по применению статей 213.3–213.6, особенностям доказывания неплатежеспособности и возбуждения дел о банкротстве.
Признаки неплатежеспособности гражданина
Статья 213.6 Закона о банкротстве устанавливает презумпцию неплатежеспособности гражданина при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:
- гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
- более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, не исполнены гражданином в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства должны быть исполнены;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
- имеется постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание (подпункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).
Указанные обстоятельства презюмируют неплатежеспособность, однако должник вправе доказывать обратное (например, если он может исполнить обязательства в ближайшее время).
При этом неплатежеспособность не тождественна недостаточности имущества (стоимость имущества меньше объёма обязательств), хотя эти понятия тесно связаны. При недостаточности имущества применяются специальные правила, в частности, может быть инициировано внесудебное банкротство (при соответствии иным условиям).
Для возникновения обязанности гражданина обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве) необходима совокупность условий: удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, а общий размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей. В этом случае должник обязан подать заявление не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать о наступлении указанных обстоятельств. Гражданин также вправе подать заявление о признании его банкротом при предвидении банкротства, если он уже отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве).
Юридические последствия неплатежеспособности
Установление неплатежеспособности гражданина влечёт следующие правовые последствия:
- возбуждение дела о банкротстве в арбитражном суде (по заявлению должника, кредитора или уполномоченного органа);
- введение процедуры реструктуризации долгов (если гражданин имеет постоянный доход и может предложить план погашения задолженности) либо процедуры реализации имущества (при отсутствии источника дохода или утверждённого плана реструктуризации);
- мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей;
- приостановление исполнительного производства по имущественным взысканиям (если не введена процедура реализации имущества);
- обязанность гражданина по предоставлению финансовому управляющему сведений о своём имуществе, доходах, сделках, совершённых в течение трёх лет до подачи заявления;
- запрет на совершение сделок с имуществом без согласия финансового управляющего (в процедуре реализации имущества).
По завершении процедуры банкротства неисполненные обязательства, не связанные с причинением вреда жизни или здоровью, уплатой алиментов и некоторыми другими, списываются (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
Если неплатежеспособность установлена в рамках внесудебного банкротства (через многофункциональный центр), долги списываются по истечении шести месяцев с даты включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, при этом исполнительное производство прекращается.
Отличие неплатежеспособности от недостаточности имущества
Неплатежеспособность и недостаточность имущества — разные, хотя и взаимосвязанные понятия.
Неплатежеспособность — это неспособность гражданина исполнить денежные обязательства в срок, подтверждённая указанными в законе обстоятельствами (неуплата в течение определённого периода, прекращение расчётов). Неплатежеспособность может существовать даже при наличии дорогостоящего имущества, если доходы гражданина недостаточны для обслуживания долга, а имущество не может быть быстро реализовано без существенной потери стоимости.
Недостаточность имущества — это превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина над стоимостью его имущества (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Недостаточность имущества презюмирует неплатежеспособность, но сама по себе не является обязательным признаком банкротства при подаче заявления кредитором — достаточно доказать наличие неплатежеспособности.
Для гражданина-должника при подаче собственного заявления достаточно доказать наличие признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве).
Пример
Ситуация: Гражданин Смирнов имеет задолженность по трём кредитным договорам на общую сумму 800 000 рублей. Сроки погашения просрочены на 4 месяца (по первому кредиту на 300 000 руб.), на 3 месяца (по второму — 250 000 руб.) и на 2 месяца (по третьему — 250 000 руб.). Совокупный ежемесячный доход Смирнова составляет 40 000 рублей, из них 25 000 рублей уходит на оплату коммунальных услуг и минимальных платежей по одному из кредитов, а оставшихся средств недостаточно для погашения просроченных долгов. Имущества, на которое может быть обращено взыскание (автомобиля, дорогостоящей техники, второго жилья), у Смирнова нет; в собственности имеется только однокомнатная квартира, являющаяся единственным жильём. Исполнительные производства в отношении Смирнова не возбуждены, так как банки обратились в суд и получили судебные приказы, но взыскание ещё не начато.
Правовая оценка: Смирнов отвечает признакам неплатежеспособности в силу пункта 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве:
- он прекратил расчёты с кредиторами (не производит платежи по просроченным обязательствам);
- размер задолженности превышает стоимость его имущества (стоимость единственного жилья не учитывается при определении конкурсной массы, иного имущества нет, поэтому формально задолженность (800 000 руб.) превышает стоимость ликвидного имущества (фактически — ноль рублей);
- более 10% задолженности не исполнены в течение более чем одного месяца (просрочка по первому кредиту — 4 месяца, по второму — 3 месяца).
Учитывая, что общий размер обязательств превышает 500 000 рублей и удовлетворение требований одних кредиторов сделает невозможным расчёт с другими, Смирнов обязан подать заявление о признании его банкротом в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о невозможности погасить долги (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Также Смирнов вправе подать заявление и при меньшем размере долга, если предвидит банкротство (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Если Смирнов не исполнит эту обязанность, кредиторы могут подать заявление о признании его банкротом самостоятельно, и в этом случае судебные расходы могут быть возложены на Смирнова.
При обращении в суд к заявлению необходимо приложить список кредиторов и должников, опись имущества, документы, подтверждающие задолженность и неспособность её погасить, а также справки о доходах (статья 213.4 Закона о банкротстве). Поскольку доход Смирнова невысок, суд, скорее всего, признает его банкротом и введёт процедуру реализации имущества (без реструктуризации долгов), так как план реструктуризации в данном случае не может быть утверждён из-за отсутствия достаточного дохода.
Если бы Смирнов имел автомобиль стоимостью 500 000 рублей, а размер долга составлял 600 000 рублей, стоимость имущества превышала бы размер долга, и признака недостаточности имущества не было бы. Однако неплатежеспособность могла бы быть доказана иными обстоятельствами, например, прекращением расчётов и длительной просрочкой. В таком случае банкротство было бы также возможно, но процедура могла бы начаться с реструктуризации долгов, а не с реализации имущества.
Рекомендации: Гражданину, отвечающему признакам неплатежеспособности, рекомендуется:
- не затягивать с обращением в суд (подать заявление в течение установленного законом 30-дневного срока при наличии обязанности либо при предвидении банкротства);
- собрать полный пакет документов, включая сведения обо всех кредиторах, должниках, имуществе и сделках за последние три года;
- при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии имущества (с учётом окончания исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве) рассмотреть возможность внесудебного банкротства через многофункциональный центр (МФЦ);
- учитывать, что установление факта неплатежеспособности может повлечь отказ в выдаче кредитов в течение пяти лет, а также ограничения на выезд за границу в период процедуры банкротства;
- при наличии уважительных причин (болезнь, длительная командировка) ходатайствовать о восстановлении пропущенного процессуального срока для подачи заявления.
Неплатежеспособность гражданина: понятие и правовая природа
Правовая база
Признаки неплатежеспособности гражданина
Юридические последствия неплатежеспособности
Отличие неплатежеспособности от недостаточности имущества
Пример
Неплатежеспособность гражданина: понятие и правовая природа
Неплатежеспособность гражданина — это его неспособность удовлетворить в полном объёме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (пункт 3 статьи 213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Неплатежеспособность является одним из ключевых критериев для признания гражданина банкротом. Она может быть установлена как по заявлению самого должника, так и по инициативе конкурсного кредитора или уполномоченного органа. Юридическое значение неплатежеспособности заключается в том, что её наличие позволяет инициировать процедуру банкротства (реструктуризацию долгов либо реализацию имущества), а также служит основанием для списания неисполненных обязательств.
Правовая база
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции от 29.12.2025) — глава X «Банкротство гражданина»:
- статья 213.3 — признаки банкротства гражданина;
- статья 213.4 — обязанность и право гражданина на подачу заявления о признании его банкротом (в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, а размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей; либо при предвидении банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств в срок);
- статья 213.5 — подача заявления конкурсным кредитором или уполномоченным органом;
- статья 213.6 — понятие неплатежеспособности гражданина и презумпция неплатежеспособности.
Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025) — разъяснения по применению статей 213.3–213.6, особенностям доказывания неплатежеспособности и возбуждения дел о банкротстве.
Признаки неплатежеспособности гражданина
Статья 213.6 Закона о банкротстве устанавливает презумпцию неплатежеспособности гражданина при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:
- гражданин прекратил расчёты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
- более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, не исполнены гражданином в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства должны быть исполнены;
- размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
- имеется постановление об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание (подпункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»).
Указанные обстоятельства презюмируют неплатежеспособность, однако должник вправе доказывать обратное (например, если он может исполнить обязательства в ближайшее время).
При этом неплатежеспособность не тождественна недостаточности имущества (стоимость имущества меньше объёма обязательств), хотя эти понятия тесно связаны. При недостаточности имущества применяются специальные правила, в частности, может быть инициировано внесудебное банкротство (при соответствии иным условиям).
Для возникновения обязанности гражданина обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве) необходима совокупность условий: удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, а общий размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей. В этом случае должник обязан подать заявление не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать о наступлении указанных обстоятельств. Гражданин также вправе подать заявление о признании его банкротом при предвидении банкротства, если он уже отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве).
Юридические последствия неплатежеспособности
Установление неплатежеспособности гражданина влечёт следующие правовые последствия:
- возбуждение дела о банкротстве в арбитражном суде (по заявлению должника, кредитора или уполномоченного органа);
- введение процедуры реструктуризации долгов (если гражданин имеет постоянный доход и может предложить план погашения задолженности) либо процедуры реализации имущества (при отсутствии источника дохода или утверждённого плана реструктуризации);
- мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей;
- приостановление исполнительного производства по имущественным взысканиям (если не введена процедура реализации имущества);
- обязанность гражданина по предоставлению финансовому управляющему сведений о своём имуществе, доходах, сделках, совершённых в течение трёх лет до подачи заявления;
- запрет на совершение сделок с имуществом без согласия финансового управляющего (в процедуре реализации имущества).
По завершении процедуры банкротства неисполненные обязательства, не связанные с причинением вреда жизни или здоровью, уплатой алиментов и некоторыми другими, списываются (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве).
Если неплатежеспособность установлена в рамках внесудебного банкротства (через многофункциональный центр), долги списываются по истечении шести месяцев с даты включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, при этом исполнительное производство прекращается.
Отличие неплатежеспособности от недостаточности имущества
Неплатежеспособность и недостаточность имущества — разные, хотя и взаимосвязанные понятия.
Неплатежеспособность — это неспособность гражданина исполнить денежные обязательства в срок, подтверждённая указанными в законе обстоятельствами (неуплата в течение определённого периода, прекращение расчётов). Неплатежеспособность может существовать даже при наличии дорогостоящего имущества, если доходы гражданина недостаточны для обслуживания долга, а имущество не может быть быстро реализовано без существенной потери стоимости.
Недостаточность имущества — это превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина над стоимостью его имущества (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Недостаточность имущества презюмирует неплатежеспособность, но сама по себе не является обязательным признаком банкротства при подаче заявления кредитором — достаточно доказать наличие неплатежеспособности.
Для гражданина-должника при подаче собственного заявления достаточно доказать наличие признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве).
Пример
Ситуация: Гражданин Смирнов имеет задолженность по трём кредитным договорам на общую сумму 800 000 рублей. Сроки погашения просрочены на 4 месяца (по первому кредиту на 300 000 руб.), на 3 месяца (по второму — 250 000 руб.) и на 2 месяца (по третьему — 250 000 руб.). Совокупный ежемесячный доход Смирнова составляет 40 000 рублей, из них 25 000 рублей уходит на оплату коммунальных услуг и минимальных платежей по одному из кредитов, а оставшихся средств недостаточно для погашения просроченных долгов. Имущества, на которое может быть обращено взыскание (автомобиля, дорогостоящей техники, второго жилья), у Смирнова нет; в собственности имеется только однокомнатная квартира, являющаяся единственным жильём. Исполнительные производства в отношении Смирнова не возбуждены, так как банки обратились в суд и получили судебные приказы, но взыскание ещё не начато.
Правовая оценка: Смирнов отвечает признакам неплатежеспособности в силу пункта 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве:
- он прекратил расчёты с кредиторами (не производит платежи по просроченным обязательствам);
- размер задолженности превышает стоимость его имущества (стоимость единственного жилья не учитывается при определении конкурсной массы, иного имущества нет, поэтому формально задолженность (800 000 руб.) превышает стоимость ликвидного имущества (фактически — ноль рублей);
- более 10% задолженности не исполнены в течение более чем одного месяца (просрочка по первому кредиту — 4 месяца, по второму — 3 месяца).
Учитывая, что общий размер обязательств превышает 500 000 рублей и удовлетворение требований одних кредиторов сделает невозможным расчёт с другими, Смирнов обязан подать заявление о признании его банкротом в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о невозможности погасить долги (пункт 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Также Смирнов вправе подать заявление и при меньшем размере долга, если предвидит банкротство (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве). Если Смирнов не исполнит эту обязанность, кредиторы могут подать заявление о признании его банкротом самостоятельно, и в этом случае судебные расходы могут быть возложены на Смирнова.
При обращении в суд к заявлению необходимо приложить список кредиторов и должников, опись имущества, документы, подтверждающие задолженность и неспособность её погасить, а также справки о доходах (статья 213.4 Закона о банкротстве). Поскольку доход Смирнова невысок, суд, скорее всего, признает его банкротом и введёт процедуру реализации имущества (без реструктуризации долгов), так как план реструктуризации в данном случае не может быть утверждён из-за отсутствия достаточного дохода.
Если бы Смирнов имел автомобиль стоимостью 500 000 рублей, а размер долга составлял 600 000 рублей, стоимость имущества превышала бы размер долга, и признака недостаточности имущества не было бы. Однако неплатежеспособность могла бы быть доказана иными обстоятельствами, например, прекращением расчётов и длительной просрочкой. В таком случае банкротство было бы также возможно, но процедура могла бы начаться с реструктуризации долгов, а не с реализации имущества.
Рекомендации: Гражданину, отвечающему признакам неплатежеспособности, рекомендуется:
- не затягивать с обращением в суд (подать заявление в течение установленного законом 30-дневного срока при наличии обязанности либо при предвидении банкротства);
- собрать полный пакет документов, включая сведения обо всех кредиторах, должниках, имуществе и сделках за последние три года;
- при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии имущества (с учётом окончания исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве) рассмотреть возможность внесудебного банкротства через многофункциональный центр (МФЦ);
- учитывать, что установление факта неплатежеспособности может повлечь отказ в выдаче кредитов в течение пяти лет, а также ограничения на выезд за границу в период процедуры банкротства;
- при наличии уважительных причин (болезнь, длительная командировка) ходатайствовать о восстановлении пропущенного процессуального срока для подачи заявления.
